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思考与建议

2013年03月14日 16:49 来源: 银行家 【字体:

  思考与建议

  改革银行信贷经营模式。发放信用贷款对银行的信用评价能力、风险甄别管理能力和技术创新都是新的挑战,银行必须进一步改革经营模式和授信理念,切实改变“无抵押不贷款”的信贷文化,实行差别化、精细化管理,探索建立银行内部科学的小企业信用评价机制,通过对借款人的经营、管理、财务、行业和环境等状况的全面分析与深入调查,有效评估和控制贷款风险,并在此过程中形成敏锐的风险管控能力,这才是商业银行积累经验和提升竞争力的必由之路。

  倡导科学信贷文化。摈弃“担保=安全”的信贷理念,真正注重第一还款来源保障。一是修正企业评价体系,在偿债能力评价指标中加大考核未来现金流指标的分值比重,适当减少考核担保物指标的分值比重。二是调整贷后管理重心,把贷款监管重心从对担保物的监管调整至对借款人在贷款期限内现金流变化情况上,并通过信息平台进行综合监测、反馈和调控。三是建立借款人现金流波动监测反馈系统,对借款人现金流变动情况进行预测、监控和预警。在信贷风险管理实践中真正做到,凡第一还款来源充足的,不得再追加抵(质)押担保,加重企业财务成本。

  提升信贷风险管理技术。有效的信贷技术应该做好“三个基本覆盖”,一是有效资产对债务的基本覆盖,企业一旦出现影响信贷资产安全的情形时,能够主要通过出售企业资产收回贷款本息;二是经营性现金流量对债务的基本覆盖,企业能通过正常生产周转获得用于归还债务的能力;三是经营效益对债务的基本覆盖,企业税前利润能够足额支付债务利息,表现为其长期偿债能力充足,且利息保障倍数越大,其融资能力越强。

  提高社会信用水平。目前,影响小企业金融服务的最大障碍,仍是在小企业普遍财务不透明、不规范情况下的信息不对称问题。推进小企业信用贷款,首先要回归信用本源。企业诚实守信、专注实业经营且运行正常、具有偿贷能力和偿贷意愿是银行放贷的基础条件。小微企业要规范经营、透明财务、自觉守信。这需要全社会的共同参与和努力,把握三大主方向,一是完善法律制度,健全惩罚机制;二是社会信用数据库的开发与推广;三是规范社会信用中介机构。

  协调政策配套措施。通过国家金融政策、银行业监管政策和银行内部信贷政策的协调配合,共同支持银行发放信用贷款。在金融政策上,科学制定银行业发展规划,做好信贷投放的规模管理。在监管政策上,要实施差别化监管,对信用贷款实行有别于抵押担保贷款的监管容忍度,同时,对银行机构第一还款来源充足的信贷客户数量及占比实施有差别的监管评价。在银行内部政策上,加快构建符合本行特点的风险管理模型,提升风险识别、计量、控制的能力,改变过去只关注单一规模指标的绩效考核,破除抵押担保至上的经营理念,建立科学的有利于信用贷款发放的激励约束机制。

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