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办卡容易规则不明 还款条款很霸道

2013年03月14日 21:02 来源: 国际商报 【字体:

  还款条款很霸道

  “春节假期出国玩了一趟,用信用卡消费还是挺方便的,回来按照对账单还了款。但没过几天却接到银行的电话,说我的美元账户和人民币账户都有少量欠款。”北京的中学教师聂女士告诉国际商报记者,原来她对使用的双币信用卡当期账单理解有误,加上刚开学工作繁忙,导致其没有按银行要求还款。“这件事固然有我自己的问题,但如果银行的服务能更加人性化一些,在双币账户还款方面给予明确的提醒和提示,就不会让我信用记录上有"污点"了。”聂女士说。

  如果说这一案例部分原因在于消费者未了解具体的还款细则,银行最多算告知义务履行不充分,那么“逾期还款,全额罚息”则是“明码标价”的霸王条款,长期以来受到“卡民”的诟病。

  全额罚息是指超过了还款最后期限后,无论持卡人在当月是否偿还部分欠款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。比如,持卡消费者3月当期刷卡消费了10000元,即便持卡人还款数额达9999元,只差1元未还,银行也会按照当期账单全额10000元计息。

  大连的王先生和聂女士一样因工作忙,未偿还全部欠款,即遭全额罚息。“我1月消费共计10080元,23日还款9800元,对账日是每月25日,出账单显示有279.7元未还。工作一忙我忘了。2月18日,银行来短信说我上期账单已经超过最后还款日,于是我立刻网银转账还款。2月25日再次出账单的时候,我发现产生了94.91元罚息和10元滞纳金。我不理解为什么还了9800元,却收取全额利息?”

  不过,这一情况将得到改观。今年2月,《中国银行卡行业自律公约》经过多轮修订后正式公布,并将于7月1日起开始实施。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”还款,简单地说,就是对于信用卡还款时间和金额有了些许宽限。

  新规要求成员单位应该为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。而且新规还要求银行在信用卡到期还款日之前至少3天,通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提醒持卡人还款。值得注意的是,新版《公约》并未废止全额罚息。业内人士分析,银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。目前,利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%~50%。不同的计息方式对于银行的利息收入差别明显。根据银行内部估算,采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法,对利息的影响大约是10%。

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