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银行可据客户需求制定差别化计息准则

2013年03月22日 10:28 来源: 中国经济新闻网-中国经 【字体:

  银行可据客户需求制定差别化计息准则

  “从某种意义上来看,‘全额罚息’也可以认为是一种国际惯例。”郭田勇表示,目前,国外银行在没有与持卡人事先约定的情况下,都会在信用卡持卡人透支消费后的第二天就开始计息。但是银行一般会根据持卡人的要求与用户签订一个“对赌协议”,规定持卡人可以在刷卡后享受一定免息期,但如果持卡人在期限内不能还上欠款,就会面临高额的“全额罚息”。

  郭田勇认为,如果取消“全额罚息”,应该同时取消信用卡的免息期。但国内的银行如果取消这一制度,为弥补取消后的运营成本,银行对于持卡人的信用卡免息期势必会缩短或取消。这样可能会使消费者更加难以接受,从而影响到银行的发卡量。目前,我国为了促进消费,已经开始不断降低商家刷卡手续费,加上银行对于信用卡和银行卡的收费较低,其对信用卡业务的收入就会减少。

  而且,现在我国大部分持卡人都会在免息期内将刷卡消费的欠款按时还给银行,长期发展下去就会造成银行的信用卡业务成本随着发卡量的增加而不断攀升,但银行的收入并不增加,信用卡业务的发展势必会受到成本因素的制约。

  郭田勇认为,从消费者角度来看,“全额罚息”并不是很公平;从理论角度看,是否取消也值得商榷。“信用卡应体现它的信用内涵,也就是说银行对于信用卡的收入更多还是应该来自银行提供给消费者信用后所获得的利息收入。”郭田勇说。

  信用卡业务未来的发展应通过促进竞争,开放市场,以市场化的手段来促进发展。市场化后,银行可以根据不同客户的需求制定出不同的信用卡计息准则,在更好地为用户提供服务的同时促进银行业务的发展。

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