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揭秘房奴被年利率多收的“利息的利息”

2013年03月25日 09:03 来源: 新文化报 【字体:

  延伸解读

  利率的说道真不少

  其实,关于利率/利息,计结息方式方面的说道还有不少。

  案例一:降息了房贷不少反增

  去年两次降息,不少房奴在今年的1月1日开始执行最新利率,按常理来说,1月份的月供将比去年少一些。但市民王先生却发现,今年1月份的月供非但没有变少,甚至还多了。

  分析:“积数”或“逐笔”计息方式不同

  据银行人士介绍,之所以会出现部分客户1月份月供不降反升的问题,主要跟跨年月供“分段计息”有关。比如,客户每月的还款日为6日。那么12月6日~12月31日共26天采用原利率,1月1日~5日共5天采用新利率,总共是31天的利息。而平时的月供是按月利率(30天)直接计算,并非按实际天数来计算,这么一来,导致客户1月份月供要比12月“多交”1天利息。并且这部分利息比1月1日~5日那5天少交的利息还要多。最终反应在1月份的月供上,出现比12月的月供还多一些。那么,为啥平时月供按30天计算,不是按实际天数计算呢?记者就此咨询了一些银行业内人士,并查阅的相关资料。

  2005年9月21日起,由央行颁发的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》开始实施,规定银行可采用“积数计息法”和“逐笔计息法”计算存贷款利息。其中“积数计息法”计息公式为:利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数;“逐笔计息法”的计息公式为:计息期为整年(月)的:利息=本金×年(月)数×年(月)利率。计息期有整年(月)又有零头天数的:利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。此外,人民币业务的利率换算公式为:日利率=年利率÷360;月利率=年利率÷12.

  上述银行关于1月份房贷客户月供计算方式,其实是遇到“有零头天数的”的情况下,用“本金×零头天数×日利率”计算得出的一个“零头天数”的利息,理论上并不违规。

  案例二:存款一样利息不同

  56岁的徐阿姨是长春人,曾遇到这样的事:到银行取钱,同样是2万元1年期的定期存款,同年同月同日存入银行,同年同月同日到期支取,且年利率都是2.5%,到手的利息却差了6.94元。

  分析:“一年360天”的规定造成的

  举个简单的例子,参照上述计息公式,假设您存入一笔10万元的存款(年利率3%),按积数计息方法(“按天计息”),到期利息为:10万元× 365天×(3%÷360)=3041.7元;闰年366天的话,到期利息为:10万元×366天×(3%÷360)=3050元;按逐笔计息方法(“按年计息”),到期利息为10万元×1年×3%=3000元。两种计算结果的差额最多达50元。两种计息方式都符合规定,为何会出现实际利息上的差异呢?记者发现,关键问题出在“日利率=年利率÷360”这一换算公式上。因为一年存款(贷款)的实际天数是365天(闰年366天)。假设日利率的换算公式为“年利率÷365天”,上述无论是“按天计息”还是“按年计息”,得出的结果都一样。

  专家建议“一年360天”计息的规定该改改了

  “一年有365天,这个大家都知道,也是法律上所认可的一年的实际天数。但在央行的规定中,一年就只有360天了,这是值得探讨的问题。尤其是如果银行利用这一规则‘贷款多收、存款多付’的话,就更不合理了。”反垄断公益律师董正伟在接受本报采访时直言。

  另据了解,国内银行界“一年360天”的规定其实可追溯到40多年前。有业内人士称,这存在一定的历史原因,比如早期银行是手工操作的,计算机系统未推广,这样规定便于计算。而目前技术手段已可以解决这一问题,按实际天数计息,对储户更公平、更合理。

  “用年利率除以360天得出日利率,这确实存在一定的争议。目前各个国家的规则也是不同的,比如美国的日利率计算基数就是365天。”吉林财经大学金融学院教授石晶表示,银行的一些制度、规则应该与时俱进,兼顾公平与实际的可操作性。对于因为单利还是复利带来的名义利率和有效利率之间差异问题,业内人士表示,“有效利率”计息更显公平,比如,北美一些国家采用的就是有效利率计息。因此,从名义利率向有效利率计息过渡应是大势所趋。

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