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银行理财 “钱”规则

2013年03月27日 08:31 来源: 江西日报 【字体:

  购买银行理财产品,在关注预期收益率的同时,还要通晓那些不会轻易透露的“钱”规则。

  条目多且乱 收费不阳光

  提到银行理财产品,普通市民最看中的是预期收益率高低,却忽略了在密密麻麻的理财产品说明书,多项业务费隐身其中。据了解,目前多数银行卖理财产品都不直接收取费用,而是从产品净值中直接扣除,且扣除部分不比投资者的收益少多少。以某股份制银行发行的一款投资于债券市场、运作67天的理财产品为例,到期后客户实际年化收益率为3.7%,结算代理费为0.02%,托管费及投资管理等费用却达到1.93%,这意味着这款产品的实际收益率其实为5.63%,客户通过购买这款产品得到了3.7%的收益,银行从中拿到了高达1.95%的盈利,足足超过顾客收益的一半。一般而言,股票佣金都多则千分之几,少则万分之几,银行理财产品收费远超股票佣金。

  银行收取的理财费用为何如此之高?到底有哪些内容?据了解,银行理财产品费包括销售服务费、代理费、管理费、托管费等,零点几的累加,却足以积少成多。一位商业银行理财经理透露,费率高低与理财产品是否保本、理财产品投资的领域、产品的运作期限、风险高低以及理财产品管理的复杂程度等相关。比如一些银行债券类的保本理财产品费率较低,但像信托产品这类门槛高、收益高、风险大的,产品运作结束后从中获取的超额收益可能在2%以上。总体来说,股票类投资管理费则高于债券类产品,大宗商品及一些另类投资则可能更高,一些挂钩股票指数基金、境外商品或汇率等标的的,商业银行可能会聘请其他机构作为投资顾问而被“双重收费”,但真正在兑付后公布收费明细的理财产品很少,多数收费还是“隐形”的。

  多赚归卖方 亏损买者扛

  不同银行、不同理财产品的业务收费各不相同,少至0.1%以下,多则3%以上也很常见。正因为理财产品的预期收益率都是扣除了相关费用的净收益,所以大部分市民都只盯着预期收益率的数字,对银行在运作相关产品时收了多少钱却稀里糊涂。除了管理费、托管费等,产品的超额收益也会被银行收入囊中。记者查阅了工行农行建行的一些理财产品说明书,发现大多都规定了如果投资期内的实际收益率超过预期收益率,超出部分都被银行收入囊中。部分银行还专门为这部分收益设定了“浮动管理费”、“投资管理费”的名头,在说明书中约定如果实际收益率超过预期,则超出部分为“浮动管理费”等,若未超出则不收取。

  理财产品实际收益若超出预期被银行“独吞”,低于预期收益甚至亏损的风险却由客户独自承担,这种“多不退少不补”的潜规则被许多投资者诟病为霸王条款。近期南昌的刘先生就向本报“315金融消费维权服务台”吐苦水,“管理费、托管费都扣了,银行既然要拿超额收益,为什么不承担风险?”对此,业内人士表示,当前还处在“卖方市场”,签了认购协议,客户自担风险。专家提醒消费者在签理财合约前一定要付出审查成本,只有货比三家才能占有优势。

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