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钻“漏洞”只为获得低息贷款

2013年03月27日 08:56 来源: 理财周刊 【字体:

  钻“漏洞”只为获得低息贷款

  那么,许多人可能会问,既然总欠款金额总是在5万元透支额度之内,张屠刚又为什么要进行如此复杂而麻烦的滚动操作,将大量信用卡套现的钱存在某一张信用卡上,再用这些钱去按时还那些透支的钱款呢?显然,张屠刚当然不会只是为了好玩。

  原来,一次偶然的机会,张屠刚发现,在进行了这样的操作之后,每当他需要用钱时,他就可以将那张存有大量余额的信用卡上的钱提空,来进行自己的投资生意。而在这期间,虽然张屠刚名下的账户欠款总额将陡然上升,远远超过5万元的限额,但由于他每一张信用卡单个来看,都在正常的使用中,还款方面没有任何问题,银行风险监控系统并不会发现账户总额上这一严重的超额问题。等到张屠刚投资结束、资金回笼,他就又将取出的钱再存回那张信用卡中,账户便又恢复正常了。

  这样一来,由于提出自己存入的钱并不需要支付任何利息,当他资金充裕时,他就在信用卡欠款到期前还掉所有当月欠款,而不需要支付任何利息;当手头比较紧时,则支付最低还款额,实际上只需要支付最低还款额带来的利息。事实上,由最低还款额产生的利息,远远低于他直接向银行进行无抵押贷款时的利息。也就是说,虽然管理如此多的信用卡很是累人,但张屠刚由此可以随时获得百万元的现金贷款,同时又减去了大量的利息,实在是一种聪明的“理财”。而张屠刚进行这样的打理,竟然已经有了好些年头。

  最终不得不乖乖还款

  搞清了张屠刚的操作手法后,银行自然将张屠刚告上法庭,并查封了张屠刚的一处房产。那么张屠刚在这三四年间使用的手法,是不是违法了相关法律,比如构成恶意透支呢?实际上也不然。

  根据相关法律解释:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”本案主审法官告诉记者,由于张屠刚实际上每月都能按时还款,此次被银行发现漏洞也只是由于管理过多信用卡的一时疏漏,并没有构成《刑法》规定的六种“以非法占有为目的”的情况,也就谈不上“恶意透支”,因此也并不构成刑事责任。

  尽管如此,银行最终还是以信用卡合约中的不能违反诚实守信原则、不能以他人名义办理并使用信用卡等约定起诉张屠刚,加之张屠刚一处房产被查封,不能进行抵押贷款等操作,张屠刚不得不赶紧凑钱还清了所有欠款,银行追回了了欠款,堵上了漏洞,也就此撤诉。

  理财金手指:生财应有道

  实事求是的说,张屠刚是个很“聪明”也很细心的“理财高手”,可惜的是,他把脑筋动错了地方。经过这一事件后,张屠刚已经上了银行征信系统的黑名单,今后再要向银行借钱,恐怕就难于上青天了。而随着将来征信系统的愈加完善,张屠刚这种行为将会给他的购房、购车、就业等造成诸多麻烦,钻空子耍小聪明最终还是会搬起石头砸自己的脚。

  反过来说,这一案件也给银行敲响了警钟,若不是一时疏忽,出现了一笔逾期欠款,也许银行至今还没有发现这一管理上的漏洞。银行应该引以为戒,加强监管,更重要的是,正是由于近年来国内各大银行间激烈的信用卡圈地竞争,大大降低了办理信用卡的门槛和审查要求,才使得张屠刚有机可趁,银行也应该好好反思下自己的信用卡营销模式。

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