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霸王条款 央视《每周质量报告》曝信用卡还款黑洞

2013年03月27日 15:36 来源: 每周质量报告 【字体:

  那么,如果按照未偿还的部分来计算利息,结果又会怎样呢?同样还是透支1万元,到期25日还清9999元,差1元未还。按照未偿还部分,也就是对1块钱计息,从消费当天9月1日到10月5日账单日为止,共计35天,得出利息0.0175元。

  由此可见按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元,两者相差明显,达到6800倍。

  事实上,王某一案中,2007年到2008年间,犯罪嫌疑人曾经有过还款记录,但是因为没有全额还款,最终导致利息越滚越多,直至超过了本金。

  全额计息有违公平罚息明显偏高

  在现实生活中,欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱,选择这种方式还款的用户还了整数,欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息,几块钱的欠款也会产生较高的利息后果。

  对此,法律专家认为,全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。

  中国人民大学法学院教授刘俊海表示:消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任,也就是说我消费了五万块钱,我还了49999块,只差一块钱没有及时还款的话,那么银行追究我的违约责任,应当是基于一块钱,而不应当基于我整个的消费额度,或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的,没有给银行造成损失。调查中,法律和金融专家普遍认为,信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此,对于日息万分之五的标准,专家也认为定得明显偏高了。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:日息万分之五,也就是合月息是15‰,年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率是肯定要高,高得多的。但是我们考虑到,因为它是罚息,所以说可以高一些,但是我们觉得这个万分之五还是偏高一些。

  据郭教授介绍,按照我国2012年7月6日起执行的存款基准利率标准,1年期整存整取利率为3%,1至3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算,1年期利率高达18%,是存款利率的6倍,贷款利率的近3倍。使用信用卡透支消费1万元,按时偿还其中的9999元,而那未按时还上的1块钱能产生多少利息呢?按照部分银行全额罚息的规定,这1块钱一个月的利息就有120多块钱,这利息可真是够高的。而除了利息之外,针对未按时还款银行会可能收取滞纳金,在王某涉嫌恶意透支一案中,他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出了本金部分。其中,仅民生银行一家,从2007年办卡到王某2012年归案,共欠下本金3万余元,然而,5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金却高达11万5千元。

  嫌疑人王某认为,自己五张卡总共透支了11万,其余33万元滞纳金和利息,自己并没有花,银行不应该来追讨。那么,信用卡滞纳金是在怎样的情况下收取的呢?王某认为高得离谱的滞纳金费用又是怎样得来的呢?

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