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霸王条款 央视《每周质量报告》曝信用卡还款黑洞

2013年03月27日 15:36 来源: 每周质量报告 【字体:

  “坑爹”的滞纳金只设最低不设最高

  调查中,记者发现,各家银行都为信用卡消费设定了一个最低还款额。到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用,也就是(最低还款额-已还部分)×5%。

  通常,不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同,但都大同小异。以民生银行为例:

  最低还款额=信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+上期最低还款额未还部分+其他全部应付款项

  如果同样以之前的例子计算,持卡人9月1日消费1万元,最低还款部分为消费额的10%,就是1千元。如果9月25日到期还款日,持卡人还了1千元,那么10月5日账单上除产生循环利息169.5元之外,就不会产生滞纳金。

  如果9月25日到期,持卡人仅还了900元,离最低还款额还差100元,那么10月5日的账单上,除产生循环利息170.05元之外,还会产生滞纳金100×5%=5元。

  如果持卡人10月之后再无还款,而银行账单还是按月寄来,那么,按照最低还款额公式,最低还款额就会变成欠款本金9100×10%+利息170.05元+滞纳金5元=共计1085.05元。

  11月5日的账单上产生的滞纳金就会变成1085.05×5%=54.25元

  从10月账单上的5元滞纳金到11月账单上的54元,增加了整整十倍之多。

  扬州大学法学院副教授陈承堂:按照一定最低还款的一定比例征收的话,而且这个比例会随着每个月这样一种基数的增加而不断增加。滞纳金是不断自我增值,所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金,往往超过本金数倍。

  据专家介绍,信用卡滞纳金是对那些未能按时还款的持卡人设立的一项惩罚性收费。然而,调查中记者注意到,银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法,很多消费者都表示无法接受。

  记者查阅了民生银行、中国银行、建设银行等多家银行的信用卡服务收费标准,滞纳金这一项都设定了最低收费限额,却并未设定最高限。法律专家认为,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。然而,如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

  中国人民大学法学院教授刘俊海:虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡的条约,作为一个合同条款,但是因为这是银行单方起草的,实际上消费者不可能就此与银行讨价还价,所以既然内容不公平,而且显失公平应当属于我们通常老百姓所说的霸王条款,也就是不公平的格式条款。

  专家认为,我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高,而且全额罚息的规定也不尽合理,而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况,也说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。用户按时还款,遵守信用规则当然是必须的,没有按时还款支付利息或者滞纳金,这个制度本身也是合理的,但是如果处罚的金额超过了一定的限度,甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段,那对于用户来说,银行反而成了不讲信用的一方,如何让信用卡收费更加合理,让信用卡更好地为用户服务,是各家银行和监管部门亟待解决的问题。

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