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季末揽储大战再次打响 银行存款差别定价逐步深入

2013年03月28日 10:10 来源: 金融时报 【字体:

  存款差别定价逐步深入

  “更多银行上浮存款利率反映出,部分银行存贷比接近75%的监管红线,仍面临较大吸存压力。”瑞银证券银行业分析师孙旭认为。

  华泰证券分析师徐国玉也表示,“2012年末人民币存款余额91.74万亿元,同比增长13.3%;全年人民币存款增加10.81万亿元。如果2013年人民币贷款余额增速为14%,也就是新增人民币贷款8.8万亿元,按照75%的存贷比监管要求,存款至少要增加11.8万亿元,因此存款压力将继续贯穿2013年全年。”

  除吸存压力外,银行纷纷上浮存款利率,亦表明存款利率市场化正逐步深入,银行存款自主定价意识正逐步增强。2012年多家城商行上浮存款利率,已拉开了商业银行存款差别定价的序曲。“去年央行利率政策调整后,全国银行业金融机构的存款挂牌利率经过初步定价、逐步调整,最后趋于稳定,银行间存款挂牌利率差异化定价特征逐渐显现。”一位来自央行的人士告诉记者,存贷款基准利率及其浮动区间的调整,为金融机构提供了更大的自主定价空间,有利于促进金融机构加快完善定价机制建设,提高自主定价能力,并开展差异化竞争,推动经营模式从同质化向多元化转型。基于此,预计未来会有更多银行加入中长期存款利率上浮的行列中,存款差别定价的深入也将提升银行负债成本。

  “2012年以来,存款的季节性波动相当明显,一般季末银行揽储应付考核,存款回流表内,季初考核结束,存款以理财产品形式大幅流出表外,存款的稳定性相对较弱;在金融脱媒和利率市场化的背景下,存款压力将压缩银行净息差,制约银行规模增长速度,倒逼银行转型。”徐国玉说。

  摆脱资本消耗型经营模式

  业内专家所说的“倒逼银行转型”,实际上就是商业银行从“资本消耗型”转向“轻资本消耗”的经营模式,探索新型资本管理之路。

  “当前银行经营仍然是‘资本消耗型、粗放型’,即依靠赚取利息差这种模式就可盈利,但是这种模式是建立在存贷规模持续扩大的基础上的。而这也是银行大力揽储的根本原因。”某业内人士对记者表示。

  在存贷款规模这个考核指标的指挥棒下,银行业的精力并不是放在提高资金利用率上,而是放在拉存款扩大存款规模、抓大客户扩大贷款规模上,也间接导致了中小企业融资难、审批难等问题。因此,只要整个银行业的经营模式没有根本性变革,银行季末、年末揽储现象就将长期存在。

  对于银行来说,当前除提高资金收益率外,还应大力拓展类似现金管理、超级网银和支付等新型的中间业务,通过产品革新摆脱传统的资本消耗型经营模式,探索新型资本管理之路。

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