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专家称银行罚息制度不合理

2013年04月01日 08:17 来源: 中国消费者报 【字体:

  专家观点:

  信用卡为银行赚名赚利再收罚息不合理

  据了解,信用卡罚息已经成为我国信用卡业重要的收入来源,利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。某银行信用卡部一位负责人称,据估算,采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法,对利息的影响大约是10%。

  这位负责人表示,消费者透支信用卡,银行就要借出大量资金,并且提供最长56天的免息期。绝大多数消费者都按时全额还款,银行一分钱都收不到。银行只对不按时还款的用户进行一定惩罚,竟然被质疑和指责,难道不按时还款就不应该付出代价?

  这一点似乎也得到了监管部门的认同。中国银监会今年2月17日在回复山东律师王新亮有关废除全额罚息的回函中就表示,产生“全额计息”争议的一个重要原因是对"全额还款"是"享受免息期"的必要前提条件”存在不同理解。

  不过,在中国政法大学金融法研究中心副主任管晓峰教授看来,信用卡未清偿部分产生的利息微乎其微,银行通过信用卡赚名赚利了,再收取罚息明显不合理。

  管晓峰告诉记者,银行信用卡的运作方式是通过与特约商户结算,延期付款给合作商户。其中的商品优惠是商户给消费者提供的,并非银行给的,但银行在宣传中则自称是自己为消费者提供的优惠和积分。

  “银行通过这样运作赚取了名声,同时还赚取收益。因为消费者刷卡消费,结算商户还需缴纳刷卡手续费,虽然现在费率从2%降到了0.5%-1%,但这仍为银行带来了很大一笔收入。”管晓峰说。

  管晓峰指出,所谓不全额还款银行将代为支付钱款的说法也站不住脚,因为银行代还的仅为一小部分,而全额罚息却是按消费总额来计息。而且,银行罚息是从消费日开始计算,但其实际产生的利息则是从与商家结算的那一天开始。显然,“罚息不是对消费者给银行造成损失的补偿,而是一种对消费者犯错进行惩罚的措施”。

  管晓峰认为,信用卡全额罚息是历史原因形成的。中国从美国引进这种先消费后付费的模式,当时的制度设计很巧妙,消费者不犯错则免息,一旦疏忽大意则要被收取罚息。但是,这种制度设计很不人性化,也不符合鼓励刷卡消费的初衷。

  对此,中国银监会表示,计息规则是信用卡业务合同的核心条款,监管部门将推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。

  但在管晓峰看来,废除全额罚息,不能仅靠行业自律,也不能指望法律强制。“只有打破当前银行业垄断壁垒,充分竞争,赋予消费者用脚投票的权力,才能使银行服务价格自发回归合理水平。”管晓峰说。

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