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马蔚华:硬拼存款的时代已然离去

2013年04月02日 07:47 来源: 证券时报 【字体:

  银行转型已势在必行

  证券时报记者:随着利率市场化的推进,银行转型基本已是业内共识,您如何看这个问题?

  马蔚华:决定银行发展的因素有三点:一是大经济环境;二是各种约束条件;三是市场的需求变化。

  首先,从大环境来看,经济增速有所放缓是确定的。过去30年,经济增长一路都是10%以上的高增长,银行信贷更是一路20%的增长,商业银行总资产则从2000多亿元上升到100多万亿元。如果以十二五规划7.5%的目标增速来看,商业银行未来总资产的快速增长一定会逐渐放缓,至少在结构调整中一些资源消耗型、环境不友好的项目是不能做的。

  金融脱媒的影响也越来越明显。从社会融资总量看,商业银行占比已经从90%降到60%~70%。从16家上市银行的报表来看,信贷资产占总资产的比例也已经不到一半。这说明银行的垄断优势已经没有了,特别第三方支付还进一步分割了支付市场。银行已经不能单纯看规模,而是要平衡规模、风险和收益等多方面因素来决定发展。

  其次,约束条件也在变化。资本约束的影响已经比较明显,现在要筹集资本很困难。另外,巴塞尔委员会的原则也发生变化大企业的违约率低,但是损失率高;小企业的违约率高,但是作为整体损失率比较低。因此,新的资本管理协议对小企业的风险权重进行了下调,这颠覆了以往注重大企业而不注重小企业的理念。但是做小企业,银行需要直面风险,必须琢磨怎样以最低成本锁定风险,否则就要亏损。

  最后,市场需求的变化。比如,以前中国没有这么多老龄人口,以后老龄人口的比例会逐渐提高,他们的金融需求怎样去满足?新成长起来的年轻一代,他们的需求偏好是怎样的?这些都会对银行未来的服务模式产生很大影响。

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