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美国小型银行虎口夺食

2013年04月07日 10:52 来源: 中国经营报 【字体:

  2 小型专业性银行FIRST REPUBLIC BANK(第一共和银行)

  该银行在美国绝对是名不见经传,但其效率和效益也绝对不可小觑。第一共和银行主要从事私人银行业务、私人理财业务等。近年来应客户要求也开始提供私人商业贷款,即为其客户提供业务性贷款,但此类业务的份额较小,大部分业务是为个人提供理财服务,包括投资股票债券、共同基金等资产组合服务,也为个人提供房贷等贷款业务。其客户群与传统大银行的私人银行客户有所不同。传统大银行的私人银行客户动辄就要几百万美元的门槛,而要成为该银行客户只要存3500美元就行了。当然了,资源要花在刀刃上,该银行的绝大部分精力也是放在高净值客户身上的。

  第一共和银行赢在专业、高效和灵活上。

  专业角度而言,就是在了解个人客户上较传统大银行有优势。因为传统大银行有相当一部分精力是放在公司业务和投行业务上,对于个人客户服务会基于规模经济的考虑而提供标准化而非个性化的服务。比如大银行会依赖信用评分系统,数据进数据出来决定是否为潜在客户提供服务,因此难免会出现忽略了好信用或服务了坏信用的情况。而第一共和银行主要基于个性化的人来提供服务,他们会核实潜在客户提供的信息,会与他们进行面对面的交流,甚至会通过观察客户的眼神来判断其品质乃至信用状况。

  在提升效率方面,第一共和银行采取了扁平化的组织管理模式,除了总裁和信贷总监之外,该行有五个大区经理,这些大区经理还行使中层管理者的职能,不仅自己做业务(他们的大区经理自己管理750个客户),还管信贷审批(当然不会审批自己的贷款业务,以避免利益冲突)、机构选址、人员招聘和培训等。

  而且,该银行的报告路线很短,大区经理直接向信贷总监报告,因此效率很高。如遇到重要客户,大区经理就将客户带到办公室,与信贷总监直接进行视频会议,告诉信贷总监客户的具体情况之后,提出几个需要向客户了解的问题,然后让信贷总监直接与客户进行交谈,很快做出决定。而在大银行,这种业务的处理时间大约需要3周。

  灵活性方面,一是政策运用得足;二是能够为客户提供量身定做的服务。在监管一再收紧的背景下,这种狡猾的小银行有时确实会略胜一筹的。此外,对于不同的客户,该银行能够提供不同的融资价格和收费标准,比如客户的资产越高,贷款利率越低。

  3 服务于社区的信用合作社CREDIT UNION

  目前,美国全国共有约5000家信用合作社,9180万名成员。虽然数量众多(比如密苏里州目前有133家),但全国的业务份额仅为8%(密苏里州只有2家资产超过10亿美元的信用合作社,最小的资产仅有10万美元)。

  信用合作社的主要业务是为其成员提供贷款等金融服务,其中房地产(000736)贷款(real estate loan)是其支柱业务,商业贷款(business loan)的份额较小,其占全部贷款的上限为12.5%。信用合作社既服务于城市,也服务于农村,在美国并没有专门的农村信贷机构。为了方便成员,目前大多数信用合作社开通了网上银行服务。

  信用合作社实行会员制,即存入一定数额的存款即可成为会员,存款即成为会员的股份。信用合作社的门槛很低,一般起存金额约为5美元。信用合作社实行一员一票制,无论股份多少。所有会员都有权参加年度股东大会,行使其话语权,年度股东大会最低出席人数必须达到15人,平均出席人数约为15~300人。信用合作社的宗旨是为会员服务,属非营利机构,因此其董事会成员和监管委员会成员均为义工,董事会成员由会员选举产生,监管委员会由会员或董事会成员选举产生。而且,与其他金融机构相比,信用合作社的管理人员收入较低。但据他们介绍,人员周转率很低,大家真正是怀着一颗为会员服务的热心在工作;不过,业务能力较强的工作人员流动性较高。

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