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美国小型银行虎口夺食

2013年04月07日 10:52 来源: 中国经营报 【字体:

  美国的信用合作社既可以联邦注册,也可以州注册。州注册机构必须只服务于本州。全国信用合作社监管局负责联邦注册信用合作社的监管,州层面也设有相应的监管机构。按照法律规定,所有联邦注册信用合作社必须参加信用合作社存款保险基金(类似银行缴给联邦存款保险公司的存款保险),州注册信用合作社可自主选择加入,目前绝大部分的信用合作社均已加入该保险基金。监管机构的资金来源包括向被监管机构收取的监管费以及存款保险基金的投资收入。

  信用合作社之所以有立锥之地,主要得益于其以下竞争优势:

  一是享有税收优惠。信用合作社可以享受联邦税减免,但州税是否减免视各州立法而异。

  二是享有较低的监管要求。考虑到信用合作社的弱势地位,美国在有关监管要求方面对信用合作社会网开一面,比如信用合作社可以免于多德·弗兰克法案中的“Durbin”规定的约束。

  三是利率较低。上述优惠政策保证了信用合作社能够以较低的利率为会员提供帮助,实现包容性金融的目标。

  四是“取之于会员、用之于会员,与会员融为一体”的机制也有助于吸引客户。

  五是信用合作社一般对会员的情况比较了解,一方面有助于降低贷前调查等费用,提高效率;另一方面也有助于保障资产安全。

  六是信用合作社之间通过加强合作来降低成本。比如合作网络下的A信用合作社会员使用B信用合作社的ATM机免费,反之亦然。此外,美国信合保险集团专门为信用合作社及其会员提供各种保险,包括贷款保护险、财险、寿险等,类似团体保险,条件较优惠。而且,美国还设有专门的信用合作社资金调剂和清算系统。信用合作社成立自己的协会,州及联邦层面都有,协会既为信用合作社提供咨询、人员培训等服务,也会开展游说来维护信用合作社的利益。

  目前,信用合作社的存款呈上升趋势,主要是当前状况下,股市等其他投资较易遭受损失,会员出于安全的需求将钱存在银行。而另一方面,经济不景气、失业率上升以及不确定性等导致贷款需求下降,信用合作社也面临会员信用状况恶化、盈利下降等风险。

  除此之外,信用合作社还面临较大的竞争压力,其主要竞争对手包括:首先,社区银行是最大的竞争者;其次是大型银行如美国银行等在当地设立的分支机构;而保险公司也可开设银行与其竞争业务;租赁公司也是他们的竞争者之一;此外还包括汽车销售商,目前越来越多的大型销售商通过自己的金融公司为购车人提供低利率甚至零利率贷款,在此方面信用合作社根本无法与其竞争。

  尽管如此,信用合作社仍凭借其精准的客户定位和自身特色赢得了立身之地,其存款市场份额近年来逐渐上升,其未来发展潜力已不容小觑。

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