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民生VS招行:小微贷款趋向零售加专业支行

2013年04月08日 07:37 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  专营机构遭遇撤并?

  2008年12月,银监会发布《关于银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》,要求包括国有银行、股份制银行、邮储银行在内的主要19家银行设立中小企业金融服务专营机构。专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构,可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

  2011年6月,银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银十条),明确500万以下的小微企业贷款可视为零售贷款,风险权重系数从100%降至50%,此外商业银行可发行小微专项金融债并不计入存贷比考核,进一步明确了500万以下小微企业贷款市场需求。

  “原来银监会强调的是中小企业贷款,但2011年民间借贷火爆之中,真正融资难的不是中小企业,而是小微企业。银监会的方向调整也是基于市场变化而言的。”东北证券某分析师向本报记者称。

  东方证券分析师金麟则认为,银行在小微贷款上的转型不完全是政策驱动,更多的是民生银行的示范效应。“民生商贷通尝试的成功,得到市场的认可后,监管也承认并开始引导其他银行。”事实上,民生银行早于2009年通过零售条线的“商贷通”做500万元以下小微贷款,2011年新增小微贷款超过1100亿元,平均单笔贷款只有150万元左右。

  银监会政策引导方向调整后,中小银行踊跃申请发行小微专项金融债,贷款规模也逐渐下沉到500万以下。而原来设立的中小企业专营机构则处于尴尬地位。

  虽然专营机构从事的中小企业贷款在贷款流程上进行了优化,在贷款审批和风险控制等方面做到批量化和专业化操作,但其仍然有传统的大企业贷款特性,单笔贷款额度一般在500万甚至1000万以上,沉不下去。更重要的是,事业部的独立核算机制,让各地分行没有动力为之做业务,甚至出现“抢单”情况,专营机构业务逐渐被分流。

  “民生也走过弯路,这个经验告诉我们,总行不能跟分行争。总行搞事业部制去抢分行的利润,自己内部先打起来了,还怎么服务客户。”民生银行零售银行部总经理高级助理周斌向本报记者称。

  2009年,民生银行应银监会设立中小企业专营机构的要求,设立中小企业金融事业部,该举也是民生2007年启动事业部制改革的延续。但不久前,曾有传闻称总部位于上海的民生银行中小企业金融事业部因经营乏力将被撤销。据本报记者了解,从去年年底开始,民生银行内部就开始讨论中小企业金融事业部的去留问题,但目前仍未有明确结果。

  截至2012年末,民生银行中小企业金融事业部贷款余额1260.76亿,比上年末增加208.59亿,增幅19.82%,不良贷款率1.55%。

  民生VS招行 小微贷款趋向零售+专业支行

  无独有偶。据本报记者了解,招商银行半年前就请IBM咨询公司作为顾问,做体制改革方案,其中就包括小企业信贷中心的重整方案,“具体方案还没出来,但肯定要重新整合。”招商银行一位内部人士透露。

  该内部人士还透露,目前该行小企业信贷中心与各地分行的业务交叉度为5%-10%,一线客户经理“抢单”现象时有发生。根据总行规定,原则上贷款企业和个人资产区分不明显,由小企业信贷中心做,企业和个人资产区分明确的由分行做;500万以下由分行零售业务做,500万以上由小企业信贷中心做。

  截至2012年末,招行小企业信贷中心贷款余额403.59亿,同比增长20.34%;贷款客户数5860户,同比增长2.07%;客户经理平均管理贷款余额1.45亿,平均管理客户数达到21户。

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