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民生VS招行:小微贷款趋向零售加专业支行

2013年04月08日 07:37 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  作为银监会2008年批准设立的第一家中小企业专营机构,招行小企业信贷中心并不算成功。“实际上,招行是第一家做小微贷款的,但小企业信贷中心五年以来乏善可陈。经过反思,去年开始在零售条线发力。”东方证券分析师金麟表示。

  “专营机构是银监会要求设置的,完全撤销不太可能,合并重组的可能性比较大。”上述东北证券分析师称。尽管中小企业专营机构前途尚未明确,但目前俨然已成为鸡肋。

  零售模式+专业支行

  什么是小微企业贷款?

  事实上,这个简单的问题,目前有国标和行标两种统计口径。

  国标以工信部、发改委、统计局、财政部四部委于2011年6月联合发布的《中小企业划型标准规定》为标准,通过对企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,把中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,而小微企业贷款就是小型企业与微型企业的贷款之和,属公司贷款范畴。

  行标则是指每家银行内部的统计口径,主要是把小微贷款包含在零售贷款的民生、招行等银行内部口径,指500万以下的个人经营性贷款。

  事实上,本文开篇银监会数据是小微贷款全口径统计,为国标与行标之和。也就是说,截至2012年末,包括个体工商户贷款和小微企业主贷款在内的500万以下小微贷款余额仅2.73万亿。

  而在2011年“银十条”发布后,小微贷款逐渐以零售贷款中的500万以下经营性贷款为趋势发展,股份制银行、城商行尤为明显,此前只有民生银行按此施行。

  “小微企业业务与中小企业业务有很大的区别,却更接近零售业务。”招行零售金融总部总监刘建军接受本报记者采访时称,“首先风险规律不一样,小微企业的风险规律与零售业务更相近;小微企业贷款的作业模式也更适合零售业务,零售业务的趋势是流程化的作业模式;但小微企业与零售业务的客户是重叠的。”

  在这一点上,民生银行零售银行部周斌非常认同,“小微企业贷款不论怎么做其实都是个人贷款,与其研究这个企业是做什么的,不如去研究企业主的信誉。”

  据了解,除招行、民生外,平安银行(000001)、重庆银行、哈尔滨银行等中小银行也以零售贷款的方式做小微贷款。

  就在其他银行效仿民生银行用零售理念做小微贷款时,民生银行又跨出了另一步。

  事业部制改革以来,民生银行要求各地分行转型,把地产、能源、交通等公司业务上收总行,支行不得做公司业务,进而向零售和小微业务,向专业支行转型。截至2012年末,民生银行已验收、授牌50家专业支行,每家支行专注一个行业,包括海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮食、皮革、林木等15个行业,以产业链+商圈的模式相关性把小微企业归类。

  “产业链和商圈的小微企业群的违约概率更低,通过专业支行的建设能够对小微企业进行深度开发,提高中间业务收入。”上述民生银行零售部负责人称。

  民生银行董事长董文标表示,每家分行、要拿出一到两家支行进行小微专业支行建设,三年内小微专业支行要达到100-150家。

  董文标认为,目前该行的“小微”金融还属于手工业作坊,转为工厂化生产将是一次革命。按照规划,民生银行‘小微’销售未来将由支行转给分行,分行再根据当地区域特色、产业链特点做规划报总行审批。“支行将转做”小微“金融售后服务,售后服务主要注重增加附加值,给客户提供各种不同产品。”

  民生的这一步,目前也有银行开始“追随”。3月18日,平安银行上海曹安路支行开业,成为该行首家小微专营支行。

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