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民生VS招行:小微贷款趋向零售加专业支行

2013年04月08日 07:37 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  小微风险之辩

  小微贷款风险已经成为一个争执不下的问题。

  从客观来看,小微企业的管理、财税制度不规范,导致小微企业风险过高;由于规模较小,银行评估、检查小微企业风险的成本也大大提高。这也是小微企业融资难的根本原因。

  从不良率上来看,小微企业风险确实相对较高。截至2012年6月末,银行业小微企业不良贷款余额为2679亿,尽管比年初减少138亿,但不良贷款率仍然达2.4%,高于同期银行业整体不良贷款率0.9%。

  银联信分析师冯子山认为,小微企业抗风险能力差,在经济不景气局面下,大中型企业相对抵御周期性风险能力较强,而小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短。

  而针对小微企业上述风险要素,银行采取普遍的做法是,利用大数法则,集中授信、批量审批,借助产业链、商圈进行连带担保等。

  “小微企业单笔违约概率高,但根据大数法则,批量违约概率低,而且比较稳定。”招行行长马蔚华接受本报记者采访时称。

  但是,产业链连带担保虽然解决了担保问题,但其中的小微企业关联度非常高,风险隔离机制并没有有效的实现。依靠产业链上的核心企业吸收小微企业的坏账以对冲贷款违约风险,一旦整个经济系统出现问题,大范围的坏账超出了核心企业能够吸收不良贷款的能力,危机也就无法避免了。

  致力于小额信贷研究的沃顿商学院教授凯斯·魏格特甚至认为,如果无法守住在获得收益的同时致力于社会发展和环境这个“三重底线”,小额贷款就是“次级贷款”。

  更值得注意的是,民生银行2011年升级小微企业战略后,强化了产业链+商圈集中授信的作用,保证贷款和信用贷款等非抵押贷款比例持续上升,目前已经达到62%。

  此外,监管机构通过系列措施对小微贷款一再鼓励,广东省银监局于2012年6月将小微贷款不良贷款容忍率放宽至5%。而大部分银行缓释风险的措施主要有两点,一是通过增加抵押物,提高抵押贷款比例;二是通过收益覆盖风险,大多数银行对小微贷款利率至少上浮30%。

  事实上,民生的产业链+商圈集中授信的模式,把同一产业链或商圈的小微企业进行捆绑,通过控制贷款企业的上下游企业或商圈相关企业,从而降低小微企业违约概率。而非抵押贷款比例的提高则是在降低小微企业融资门槛的同时提高议价能力,赚取更高的利差,及风险溢价,也是一种收益覆盖风险的做法。但由于抵押贷款比例降低,一旦产业链或商圈出现系统性风险,不良贷款将大大增加。

  招商银行的风控方式主要在原个人经营性贷款的基础上灵活变通,运用信用卡授信模式循环抵押提高抵押效率。据本报记者了解,目前招行小微贷款主要以房产抵押为主,非抵押性贷款很少。“保证贷款有一点,信用贷款极少”,一位招行内部人士透露。

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