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风控从客户筛选开始

2013年04月09日 11:49 来源: 《投资有道》杂志 【字体:

  “瀚华小额贷款公司100%是信用贷款。”瀚华董事长张国祥称,其中70%的人是第一次获得贷款,而相当一部分没有当地主城户口和资产,抵押无从谈起。不过,这些群体恰是瀚华的主要客户源。据瀚华公司的贷款结构显示,其单笔贷款金额低于10万元的笔数约占了半壁江山,因此在风险控制层面更是“殚精竭虑”。

  由于大多数贷款者是个体户,还不流行“账本Style”,因此银行惯用的财务审查也用不上,一些软性流程和措施于是被派上了用场。瀚华对贷款的发放更多从“人”的角度来考量客户。“受贷的个体工商户必须有诚信、勤劳、能力三要素。如一个创业者曾在火锅店打工5年,现在自己开业需要5万元,那就可以批准,因为他有经验且这个商机可行。”张国祥表示,风险管控首先从客户筛选开始,如选取现金流较好的摩配、汽配及日用品等行业。此外,客户的从业经验、是否有稳定的现金流及资金和营业规模都是评判的重要标准。在对客户进行初步筛选后,区域经理一般会先与客户交流,调查基本情况,然后收集经营资料并结合现场考察等方式进行综合评定。其中的“交叉查询”甚至包括对客户的介绍人、亲友、员工以及特有费用支出信息等层面进行核查。

  不过,相对于这些自创的“软性”措施而言,央行现成的征信系统对小额信贷公司更有用,但由于小额贷款公司的特殊性,目前还无法做到系统对接,大的风险在于无法得知客户贷款的全面情况,不排除一个客户在多个小额贷款公司贷款的行为。重庆金融办相关人士表示,“这是个全国性难题,需要统一解决。”不过,从央行温州市中心支行发文来看,允许小额贷款公司通过当地人行办理企业和个人信用报告查询业务,同时要求小额贷款公司必须建立严格的信用报告查询和使用管理制度,央行也将加强监督检查,如此,小额贷款公司的风险防火墙也有望建立。

  

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