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模式转型先天不足

2013年04月09日 16:46 来源: 《新财经》 【字体:

  模式转型先天不足

  城商行基本是从地方城市信用社转制而来,与地方政府关系紧密,这造成了他们虽然规模小,但运营管理却并不如股份制银行灵活,更贴近市场。对其治理结构方面的担忧也始终让监管部门对城商行的上市和异地扩张异常谨慎。

  排名比较靠前的城商行近年来也一直在尝试变革,试图寻找到适合自己的新商业模式,但现在还未实现突破,发展遇到了瓶颈。“过去银行就是靠规模,反正报表很漂亮,利润很高,管理这些都是小事儿。现在主要在考虑商业模式,商业模式想清楚了才能再进一步落到管理上。”城商行已经感受到了市场的变化和竞争压力,“宏观经济不好的这两年如果转型转不过来,未来的日子就不好过了。”某城商行人士说。

  但是体制上的保守也制约着城商行对新领域、新模式的探索。

  “我现在就干两件事,一是经营指标要完成,二是管理上的事情听总行命令。额度都是总行直接给我们下,多少中间指标,多少理财业务,指标完成、任务完成,空间很小。我也问过在其他城商行工作的同行,基本都是这样。以理财产品为例,总行下任务、下指标,然后银监局审批,分行一点儿权限都没有。”

  “为高新技术企业贷款,如果有专利可以抵押就能做一点,但如果是信用贷款,就很难得到总行的批准。其实总行可以在流动性贷款中配一点信用贷款,只要总的收益率和风险符合要求就可以。但城商行在这方面特别传统,贷款的合算一笔是一笔,抵质押够不够?有没有担保?房地产抵押,市价100万元的房产至多算60万元,没人干(信用贷款)这事儿。”上述城商行人士说。

  城商行职业化竞争差,变革又晚,大多还是按部就班地做事。对于分行长、支行长来说,维护住了这一带的关系如主要几个客户就完成任务。银行怎么赚钱,业务怎么创新不一定愿意多想,因为创新就是风险,创新出了事儿谁也不愿意承担。因此,一些新产品、新业务在推广时都会有阻力,毕竟在银行工作,一念之差就会铸成大错。

  在很多城商行看来,股份制银行做得好主要就是体制灵活。但是与地方政府的关系,对城商行有束缚也有依赖。高管的任命、收购兼并其他银行、战略投资者的引入都需要当地政府审批,束缚了城商行运营中的自主性,同时一些业务的打通、财政存款的依赖也需要仰仗地方政府的力量。

  从技术层面上讲,城商行在系统建设和技术水平方面也存在一定差距,比如有的城商行结算系统还比较落后,分行出报表还是手工的,这也制约了他们在规模扩张中对分支机构的管控能力。

  银行业已经形成了一定的食物链,不同层级的银行对应着不同体量的企业客户,城商行也在试图把最后20%的小客户抛给小额贷款公司,“如果不这样新陈代谢,上台阶特别难。”某城商行人士说。

  目前银行业已经形成了四大国有银行、股份制银行、城商行、村镇银行和小贷公司这些不同的层级,他们各自面对着不同的客户群体,探索着适合自身的商业模式,同时银行之间的竞争也在交叉进行,竞争的压力逐渐显?现。

  比如,去年某城商行开发了一款电子银行产品,类似于电话机的一款设备,可以刷卡消费、小额取现、查询、转账,安装在城乡一体化区域的小超市、小卖部中。设备刚布置完,就有股份制银行开发了相应的卡片,可以在设备上使用。由于对方的发卡量和卡片设计都有优势,该城商行的这次尝试相当于给对手做了渠道。

  对于城商行来说,跳出区域经营还有很长的路要走,不论是体制、人员还是技术、管理水平的提升,都需要时间磨砺。

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