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信用卡被人盗刷谁买单

2013年04月11日 16:54 来源: 华律网 【字体:

  重宇合众律师事务所律师徐长青表示如果商场“没理由相信”冒用者就是持卡人储户不必为盗刷埋单徐长青律师认为,本案涉及的基本法律关系,是持卡人与银行特约商户之间事实合同关系。银行从持卡人账户扣款的主要依据是持卡人办卡时的委托支付授权、银行与商户的合作协议以及商户通过刷卡机提供的持卡人消费信息,而商户要求银行扣款的依据在于持卡人实施了消费行为。因此对持卡人而言,在办卡时委托银行付款并在其后实施消费行为,是同意自账户扣款的条件。但是,当信用卡被他人盗刷时,持卡人是否与商户构成消费关系便存在争议。徐长青认为,信用卡丢失并被冒用的情况下,如果商户有理由相信冒用者就是持卡人,则符合我国合同法第49条规定的表见代理,冒用者的消费行为视同持卡人所为,消费(买卖)合同成立;如果不能证明“有理由相信”这一点,则冒用者的行为与持卡人无关,持卡人有权拒绝付款。徐长青说,判断商户是否“有理由相信”冒用者就是持卡人,应结合商户是否尽到谨慎注意义务。本案中,如果陈先生所说属实,即两种签名笔迹差异明显,盗刷者相貌与持卡人陈先生身份证上的照片相貌差别较大,那么,可依此判断商户没有尽到谨慎注意的职责。也就是说“没理由相信”冒用者就是持卡人,那就意味着持卡人与商户不存在法律上的消费关系,无需支付相应款项,银行则应将持卡人款项划回。至于商户遭受的损失,徐律师认为这应追究冒用者的责任。徐律师说,由于持卡人丢失信用卡是造成商户被诈骗的原因之一,持卡人应对此承担一定责任,但这已经是另一个法律关系。至于银行内部的规定条款以及银行与商户的约定,并不当然决定持卡人与商户间合同的成立与效力,也不能成为持卡人承担损失的依据。

  福建凌一律师事务所律师林志铭说签名即可刷卡风险高建议银行开发密码信用卡,信用卡存在的盗刷风险与它本身固有的弊病有关。我国目前通常使用的身份证包括10年有效、20年有效和长期有效等各种种类,身份证上的照片大多数都不是近照而是身份证持有人多年以前的照片,照片与身份证持有人的真实容貌有一定的差距。另外,我国汉字的签名又有易于模仿的特点,而且同一个人的签名在不同场合不同身体姿势的情况下又往往不同。这就造成了如果商家在审核身份证和签名的时候从严审核,则将把很多真实的持卡人拒之门外,侵犯了消费者的消费权益;而如果放宽标准,则会出现本案的情况。而且核对照片和签名是否相符,并不具有严格的技术参数,这就很难确定审核的严格程度。林志铭律师说:“因此,持有和使用信用卡是一种风险比较高的民事行为。”林律师建议,为了避免或减少信用卡被盗而产生的损失,消费者最好不要开户持有那种签名就可以刷卡的信用卡;建议银行应该开发并推广凭密码方可使用的信用卡。

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