小微：慢性毒药还是一片蓝海？

2013年04月15日 07:28 来源： 21世纪经济报道【字体：大中小】

　　招行在继民生之后加入了小微争夺战，有人说民生小微是实践出来的，招行是模仿出来的。究竟招行模式与民生模式有何区别？小微未来发展的空间到底多大？风险是否可控？我们摘取部分微博热议供参考。

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　　@风雨下黄山-黄生的博：看了招商银行（600036）公布的年报，除了将30%的净利润用于分红，每股分红达0.63元外，最大的亮点是招行小微贷款的增长速度达到105%，余额约1800亿，这是一个很可怕的增长速度，这样的高速增长，很快就能再造一个民生银行（600016）了，一旦招行在这个领域发力，利用其零售客户非常雄厚的基础，恐怕没有哪家银行能敌得过。

　　@常青资本：我觉得可能性不大，按民生银行的经验，做到3000亿规模大概需要20万有余额的小微客户，而再按30%有贷款需求，则要开发近70万的小微客户，招行它还剩多少存量客户没开发透呢？//@混乱中的秩序：鉴于招行获客能力的优势及强大的零售后援，今年小微贷余额做到三千亿问题不大，目前不良率0.33%。

　　@上财高扬：风险怎么控制的？会不会形成同质化竞争，导致信用溢价下降而不能覆盖成本呢？还是说这个市场有够大的市场容量？

　　@江海赢得未来：大多数国有银行都是打着小微金融的贩子贷款给中小企业，我觉得类似招行这样的做法很危险，慢性毒药啊！

　　@郑海涛001：招行小微贷款业务客户绝大多数来源于其零售高端客户，做的是存量，属内生式增长。这与民生银行“商贷通”跑马圈地式的外延式扩张、做增量，有很大的区别。

　　@混乱中的秩序：招行进行小微业务的模式与民生银行完全不同，更加注重科学的量化计算和成本控制，假以时日，市场上会看到我们完全不同的一套小微业务新模式。招行借鉴了很多外资银行的模式，优势是快和灵活。“生意一卡通”与“商贷通”最大的区别就是自动与柜台、有卡与无卡。

　　@dezephyr：小微金融成本高、风险大，银行普遍走上了一条批量化、规模化道路。运作模式上，主要有四种：商圈模式、供应链金融模式、合作社模式以及“挖潜”存量零售客户模式。有的银行同时推进两三种模式，例如民生银行的商圈、合作社模式等；有的银行则专注于一种模式，例如招行小微客户主要在存量上做文章。

　　@熊熊babybear13：看到几点：1.竞争激烈会导致小微贷款利率下降。2.优质客户增加会导致小微贷款利率下降。3.流动性增加回导致小微贷款利率下降。4.单纯的依靠贷款，客户粘性较差。5.民生的信用较大行宽松。6.招行也开始全面发力小微，未来可以期待。

（责任编辑：杨泠子）

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