90%保本、16%年化收益率:大华银行结构性“诱惑”

1评论 2013-04-27 07:31:28 来源:21世纪经济报道 作者:刘振盛 华资实业20%大肉分享

  到期再接龙:结构性亏损谁能辨识?

  王燕(化名)的经历与桂成类似。在2012年4月,她在大华银行购买一款“结构性产品系列(90)-1年期人民币可自动赎回型90%本金保证产品”,金额80万元。

  据她介绍,此前也在该银行购买过另一款产品,当时仅三个月就拿回本金和收益,回报高达16%。在产品到期后,经不起理财经理的推销以及高收益的诱惑,她于是决定购买上述产品。

  “当时理财经理强调,这款产品在3个月后也能拿回本金、收益。”她向记者回忆说,并且风险比之前的产品低,所以收益率从16%下降至12%。另外虽然产品说明书上也有本金可能遭遇亏损等风险提示,不过理财经理向她强调,这些提示是按监管部门要求做的,产品实际上很安全的。

  说明书显示,该产品期限为1年,挂钩谷歌公司(GOOG UQ Equity)和百度公司(BIDU UQ Equity)两只股票,其结构设计与桂成购买的产品略有差异,因为它在4个季度评价日,都设置不同的自动赎回水平。

  只要在评价日当天,两只股票的股价表现都大于或等于所对应的自动赎回价格,产品就会结束且投资者获得12%的年化收益率。其自动赎回价格设置依次为102%、100%、98%和96%。换句话讲,这款产品在看涨的同时,还保留股价会下跌一定幅度空间的可能。因此从最好收益实现的难度看,要比桂成所购买的产品略为容易,后者属仅看涨的产品类型。

  “在购买过程中,理财经理对产品的结构、挂钩标的风险等情况并没详细告知。”王燕说。产品成立3个月后,她就找到银行咨询本金、收益何时能返回。但理财经理安慰她,相比转投其他的低收益理财产品,既然预期收益率高,持有时间越长获利就越大。

  这一等就是整整一年。2013年4月初,产品即将在29日到期,她被理财经理告知,这笔投资可能亏损10%。记者在该产品的表现追踪报告中看到,截至2013年4月1日,谷歌的股价上涨了29.11%,百度则下跌34.77%。按照规定只要在4月24日,百度的股价表现小于或等于初始价格90%,投资者就只能拿回90%的本金。

  感觉被误导的王燕于是跟银行开始交涉,要求给个说法。不过,银行则强调以合同为准,并且经内部调查,理财经理在销售过程中并无违规。王燕当即要求银行提供当时录音、调查的材料等,但没有得到回应。

  大华银行解释称,根据该行当时的销售录像保存时限的规定,自两位客户产品认购日至今,相关录像已超过保存期限,故无法针对该销售录像进行核实。不过,基于该行与相关销售人员核实及相关产品销售资料(包括投资者亲自签署的文件)的调查结果,两款产品的销售过程并无违规。

  随后不久,大华银行向王燕提出,可以让她购买一款新的短期理财产品,年化收益率在5%左右,期限2个月,但是被她一口回绝。“这是出于优化投资者体验考虑,并非任何意义上向投资者进行的补偿。”大华银行向记者强调。

  “对银行、投资者来说,这类纠纷可能都存在举证难的问题。所以建议投资者在选择时,一定先看清合同条款、产品说明书,这些内容远比理财经理的对收益、期限的介绍、承诺更为重要。”许海波提醒说。

  上海一家外资行个人银行部负责人则表示,对于可能出现的误导销售行为以及日后发生的纠纷,一般采取三项措施,一是将投资者对产品的投诉纳入理财经理业绩考核体系;二是产品销售过程要全程录音,并且上级主管要定期抽查;三是在产品存续期,要求理财经理与投资者随时保持沟通,主动告知其每个阶段的产品表现。

  “与到期突然被告知产品亏损相比,主动提前沟通可以让投资者对该产品有深入了解,并且也能做好承担亏损的心理准备。”她建议说。

  大华银行表示,该行的理财产品销售管控制度包括售后电话回访、定期销售文件和销售人员录音及录像抽查、第三方神秘客户检查等措施。“对销售人员的违规行为采取"零容忍"态度,且销售行为合规是衡量销售人员工作表现的重要指标。”大华银行强调。

关键词阅读:理财经理 理财产品 谷歌 结构性产品 本金

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