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P2P网贷野蛮生长:行业监管空白风险控制难

2013年04月27日 08:16 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  分化

  “无准入门槛、无行业标准、无机构监管”,这“三无”原则使得P2P网贷行业像一匹没有“缰绳”的野马,四处狂奔当中也遇到了不少磕磕碰碰。

  行业人士认为,P2P网贷平台只应该做信息流的集散,而不应该涉及担保、债权,但是一些P2P网贷平台为了吸引更多的借款人,做起了担保与债权转让。在原本的P2P网贷平台之间,债权是借款人与贷款人之间,而平台将债权变成贷款人与平台,借款人与平台之间。

  面对这样的情况,一些P2P网贷平台开始做出了不同的选择,有的向左走,有的向右走。从线上与线下,有无担保的角度进行划分:拍拍贷是无担保的线上模式,翼龙贷是无担保、有线下的模式,红岭创投是有担保的线上模式,宜信则属于有担保的线下模式。

  据了解,成立于2008年的拍拍贷,5年间累计的交易额达到4亿元,贷款人为120万,借款人超过4万。目前,拍拍贷的月交易量约为4000万左右,最高的信贷贷款额度从20万提升到50万。但无论如何发展,拍拍贷一直坚持“最原汁原味”的平台模式,只负责信息流,并不涉及债权转让与担保。

  翼龙贷扮演信息流功能的同时,布局了自己的线下团队,来减少借贷之间的违约风险。翼龙贷的交易信息大多在网络平台上来实现,具体的客户服务、营销都利用了本地、同城的合作手段。

  在所有的P2P网贷平台上,同时拥有担保与线下模式的宜信,不再是纯粹的P2P平台,它拥有庞大线下团队,有诸多理财产品,更像一家流动的“金融机构”。目前,宜信已经拥有多种业务。据这位宜信员工介绍,宜信的产品主要分为两个部分:一是普惠金融,主要业务是P2P网贷,有将近1万名员工提供服务;另一部分是财富管理,既有宜信自己研发的产品,又代销券商、基金、PE推出的理财产品,负责这个业务的销售人员就约3000名。另外,宜信还有100多人来研发自己的理财产品。

  目前,P2P网贷平台的平均借款额度约10万元左右,借款人往往也是小微企业主,这与小额贷款公司的几十万到几百万的规模还相去甚远。“与其他金融机构不同,P2P网贷行业的客户大多是消费类、创业初期的资金需求。”宜信公关负责人表示,宜信将从客户需求链条上向上或向下延伸。

  近期,宜信推出了针对白领精英阶层的个人信用贷款平台宜人贷,月收入达到4000元的白领都可以申请个人信用贷款。

  “我们想开拓下个人用户,之前宜信P2P平台,主要是小微企业主,这些占到50%以上。城市白领用户不多,但这一市场的价值很大。” 一位宜信的员工告诉记者,这个产品综合下来的年利率是17%,比信用卡的18.5%要便宜一些。宜信的“宜人贷”与之前渣打银行推出的“现贷派”直接竞争,后者的贷款人群也是城市白领。

  此外,宜信就较早地从事小额信贷中介服务,目前运营规模较大。宜信公关负责人亦坦承,未来,P2P网贷将成为小额借款的主要平台之一,当然,这个过程也需要较长时间。

  但是,黄震认为,宜信是将业务扩展到担保、财富管理等业务上,不再是P2P网贷平台。这样的业务拓展思路也不是P2P网贷平台的发展路径。

  黄震曾多次表示,P2P网贷平台需要坚持“三不”原则:不吸存、不放贷、不担保。在目前的行业发展初期,不要推出有争议性的理财计划或债权转让包等产品,不触碰法律红线,也不要突破政策底线,这样才能够获得安稳的发展环境。

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