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P2P网贷野蛮生长:行业监管空白风险控制难

2013年04月27日 08:16 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  如何控制风险

  实际上,P2P网贷行业的发展也不过两三年光景。2006年成立的宜信、2007年成立的翼龙贷、2008年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。自2010年,P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来,如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。而2011年,微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。经过这两年的快速发展期,到了2012年,整个P2P网贷行业才被公众知晓。

  初生的事物都会面临“风雨”考验,P2P网贷平台也不例外。此前,淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“卷款跑路”的新闻。而成立不到1个月的众贷网也不幸倒闭,也给正在发展中的P2P网贷蒙上了一层阴影。

  王思聪表示,P2P网贷行业的进入门槛已经形成,新进入者需要拥有较多的资源才能够生存下来。因为,互联网驱动下,平台效应明显。一个P2P网贷平台,缺乏规模足够的贷款人、借款人群体需要长时间的积累,而不是一时的营销。贷款人群体、借款人群体都会选择成熟的平台。

  “P2P网贷行业的门槛在于风险管理体系的建设。”宜信公关负责人告诉记者,宜信成立了一个数百人的团队进行风险管理,以保障借款人的利益。对借款人来说,最大的风险是平台风险。而对平台来说,对贷款者的信用评价成为关键。

  目前,拍拍贷给淘宝卖家提供借款服务,而对于诚信,朱长城告诉记者,淘宝上有“企业评价标准”,如皇冠、星级等,这个P2P网贷可以直接作为评判标准。

  除了与淘宝、京东等电商平台合作,以及接入国家第三方征信系统之外,利用互联网积攒大数据来识别风险,这将是P2P网贷的发展方向。但是,目前,国内实行实名制的社交网络并不发达,人人网也未能从校园市

  场大规模扩展到普通民众,而定位于城市白领的开心网最终只是昙花一现。无规模的社交网络也成为P2P网贷的瓶颈。

  黄震表示,P2P网贷平台上,线上与线下的辅助登记都是可以的,借款项目在线下进行审核也可以。但是,一个P2P平台不能碰资金,不能与借款人、贷款人形成债权关系,因为债权关系只能在这两者之间。

  不进行担保、不进行债权转让的平台如何做好风险控制,或许翼龙贷的做法有可以借鉴之处。目前,翼龙贷的收费包括三种:一是4%的平台服务费;二是尽调(尽职调查)费,这个尽调费是几十元到100元不等,用于客户家访。三是1%~1.7%的月息,这支付给借款人。

  据王思聪介绍,目前翼龙贷平台将获得的4%平台费,其中3%让利给线下的合作运营商,另外的1%用于风险拨备留存。尽调费也直接由贷款人支付给运营商。这样,运营商就愿意合作,能够更好地做尽职调查,降低贷款者欠款不还的风险。

  “我们的坏账率一直控制在1%以下。”王思聪告诉记者,翼龙贷采取家访式的尽调,入户拜访的调查员会拍摄借款人的全家福,以及其他家庭生活环境的照片。借此形成威慑力,在一定程度上降低了借款人的信用风险。并且,翼龙贷的线下合作运营商会与贷款人形成债权关系。一旦借款人不还钱,运营商也可以将其诉诸法律,这样有明确的债权关系,风险也会降低不少。

  “纯线上的P2P网贷平台还处于培育期,品牌处于刚受认知的阶段,平台的扩张还没有到爆发期。”王思聪表示,未来,P2P网贷行业是品牌取胜,谁拥有良好的信用与口碑,就能够在互联网上快速扩张。

  长城证券分析师黄飙认为, P2P网贷平台由于参与门槛低、渠道成本低、拓展了信贷额度的范围,这在一定程度上弥补了银行信贷的盲点,未来会成为第三方支付、阿里小贷之外的第三种“网络新金融市场”。

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