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P2P网贷野蛮生长

2013年04月29日 11:10 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  分化

  “无准入门槛、无行业标准、无机构监管”,这“三无”原则使得P2P网贷行业像一匹没有“缰绳”的野马,四处狂奔当中也遇到了不少磕磕碰碰。

  行业人士认为,P2P网贷平台只应该做信息流的集散,而不应该涉及担保、债权,但是一些P2P网贷平台为了吸引更多的借款人,做起了担保与债权转让。在原本的P2P网贷平台之间,债权是借款人与贷款人之间,而平台将债权变成贷款人与平台,借款人与平台之间。

  面对这样的情况,一些P2P网贷平台开始做出了不同的选择,有的向左走,有的向右走。从线上与线下,有无担保的角度进行划分:拍拍贷是无担保的线上模式,翼龙贷是无担保、有线下的模式,红岭创投是有担保的线上模式,宜信则属于有担保的线下模式。

  据了解,成立于2008年的拍拍贷,5年间累计的交易额达到4亿元,贷款人为120万,借款人超过4万。目前,拍拍贷的月交易量约为4000万左右,最高的信贷贷款额度从20万提升到50万。但无论如何发展,拍拍贷一直坚持“最原汁原味”的平台模式,只负责信息流,并不涉及债权转让与担保。

  翼龙贷扮演信息流功能的同时,布局了自己的线下团队,来减少借贷之间的违约风险。翼龙贷的交易信息大多在网络平台上来实现,具体的客户服务、营销都利用了本地、同城的合作手段。

  在所有的P2P网贷平台上,同时拥有担保与线下模式的宜信,不再是纯粹的P2P平台,它拥有庞大线下团队,有诸多理财产品,更像一家流动的“金融机构”。目前,宜信已经拥有多种业务。据这位宜信员工介绍,宜信的产品主要分为两个部分:一是普惠金融,主要业务是P2P网贷,有将近1万名员工提供服务;另一部分是财富管理,既有宜信自己研发的产品,又代销券商、基金、PE推出的理财产品,负责这个业务的销售人员就约3000名。另外,宜信还有100多人来研发自己的理财产品。

  目前,P2P网贷平台的平均借款额度约10万元左右,借款人往往也是小微企业主,这与小额贷款公司的几十万到几百万的规模还相去甚远。“与其他金融机构不同,P2P网贷行业的客户大多是消费类、创业初期的资金需求。”宜信公关负责人表示,宜信将从客户需求链条上向上或向下延伸。

  近期,宜信推出了针对白领精英阶层的个人信用贷款平台——宜人贷,月收入达到4000元的白领都可以申请个人信用贷款。

  “我们想开拓下个人用户,之前宜信P2P平台,主要是小微企业主,这些占到50%以上。城市白领用户不多,但这一市场的价值很大。” 一位宜信的员工告诉记者,这个产品综合下来的年利率是17%,比信用卡的18.5%要便宜一些。宜信的“宜人贷”与之前渣打银行推出的“现贷派”直接竞争,后者的贷款人群也是城市白领。

  此外,宜信就较早地从事小额信贷中介服务,目前运营规模较大。宜信公关负责人亦坦承,未来,P2P网贷将成为小额借款的主要平台之一,当然,这个过程也需要较长时间。

  但是,黄震认为,宜信是将业务扩展到担保、财富管理等业务上,不再是P2P网贷平台。这样的业务拓展思路也不是P2P网贷平台的发展路径。

  黄震曾多次表示,P2P网贷平台需要坚持“三不”原则:不吸存、不放贷、不担保。在目前的行业发展初期,不要推出有争议性的理财计划或债权转让包等产品,不触碰法律红线,也不要突破政策底线,这样才能够获得安稳的发展环境。

  如何控制风险

  实际上,P2P网贷行业的发展也不过两三年光景。2006年成立的宜信、2007年成立的翼龙贷、2008年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。自2010年,P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来,如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。而2011年,微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。经过这两年的快速发展期,到了2012年,整个P2P网贷行业才被公众知晓。

  初生的事物都会面临“风雨”考验,P2P网贷平台也不例外。此前,淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“卷款跑路”的新闻。而成立不到1个月的众贷网也不幸倒闭,也给正在发展中的P2P网贷蒙上了一层阴影。

  王思聪表示,P2P网贷行业的进入门槛已经形成,新进入者需要拥有较多的资源才能够生存下来。因为,互联网驱动下,平台效应明显。一个P2P网贷平台,缺乏规模足够的贷款人、借款人群体需要长时间的积累,而不是一时的营销。贷款人群体、借款人群体都会选择成熟的平台。

  “P2P网贷行业的门槛在于风险管理体系的建设。”宜信公关负责人告诉记者,宜信成立了一个数百人的团队进行风险管理,以保障借款人的利益。对借款人来说,最大的风险是平台风险。而对平台来说,对贷款者的信用评价成为关键。

  目前,拍拍贷给淘宝卖家提供借款服务,而对于诚信,朱长城告诉记者,淘宝上有“企业评价标准”,如皇冠、星级等,这个P2P网贷可以直接作为评判标准。

  除了与淘宝、京东等电商平台合作,以及接入国家第三方征信系统之外,利用互联网积攒大数据来识别风险,这将是P2P网贷的发展方向。但是,目前,国内实行实名制的社交网络并不发达,人人网也未能从校园市

  场大规模扩展到普通民众,而定位于城市白领的开心网最终只是昙花一现。无规模的社交网络也成为P2P网贷的瓶颈。

  黄震表示,P2P网贷平台上,线上与线下的辅助登记都是可以的,借款项目在线下进行审核也可以。但是,一个P2P平台不能碰资金,不能与借款人、贷款人形成债权关系,因为债权关系只能在这两者之间。

  不进行担保、不进行债权转让的平台如何做好风险控制,或许翼龙贷的做法有可以借鉴之处。目前,翼龙贷的收费包括三种:一是4%的平台服务费;二是尽调(尽职调查)费,这个尽调费是几十元到100元不等,用于客户家访。三是1%~1.7%的月息,这支付给借款人。

  据王思聪介绍,目前翼龙贷平台将获得的4%平台费,其中3%让利给线下的合作运营商,另外的1%用于风险拨备留存。尽调费也直接由贷款人支付给运营商。这样,运营商就愿意合作,能够更好地做尽职调查,降低贷款者欠款不还的风险。

  “我们的坏账率一直控制在1%以下。”王思聪告诉记者,翼龙贷采取家访式的尽调,入户拜访的调查员会拍摄借款人的全家福,以及其他家庭生活环境的照片。借此形成威慑力,在一定程度上降低了借款人的信用风险。并且,翼龙贷的线下合作运营商会与贷款人形成债权关系。一旦借款人不还钱,运营商也可以将其诉诸法律,这样有明确的债权关系,风险也会降低不少。

  “纯线上的P2P网贷平台还处于培育期,品牌处于刚受认知的阶段,平台的扩张还没有到爆发期。”王思聪表示,未来,P2P网贷行业是品牌取胜,谁拥有良好的信用与口碑,就能够在互联网上快速扩张。

  长城证券分析师黄飙认为, P2P网贷平台由于参与门槛低、渠道成本低、拓展了信贷额度的范围,这在一定程度上弥补了银行信贷的盲点,未来会成为第三方支付、阿里小贷之外的第三种“网络新金融市场”。

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