5000元起步一票否决制北川微贷草根试验

2013年04月29日 11:16 来源： 21世纪经济报道【字体：大中小】

　　亟待扩张的“鲶鱼”

　　这款5000元-50万微小担保贷款产品，年利率被统一定为15%，在当地同业同类产品中并不具有显著吸引力。四川省农村信用社在当地10万梯队小额贷款利率，根据产品设计不同，在10%-18%不等。

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　　“由于前期投入和人员成本，5万的贷款基本上不赚钱。”刘晋芳坦言。富民计划将来利率会降得更低，如何平衡风险？专家和银行都一致认为迅速扩张是可行途径。

　　但比起城商行和农信社，富民在当地的认知度并不高。刘晋芳所在的德仕金融咨询公司在富民之前，已经做过不少银行小微咨询项目。“富民是我们培训的第一家村镇银行，涉及小微业务范围的可能难度在营销上。城商行、农商行在当地知名度高，一说大家也愿意听。现在我们出去拓展客户，别人都没听说过，信任度就没有。”刘说。

　　小微客户数量众多、相对分散以及对银行情况不熟悉，决定了客户经理必须要嘴勤、腿勤，要主动走出去，贴近客户。专家组的理念是，小微信贷的客户经理大部分时间应该是在市场上、在田间地头，和客户在一起，不应该在银行。因此相对应的，富民银行办公室、会议室里并没有配置太多的台式电脑以及桌椅板凳。

　　目前富民在绵阳辖区（包括北川、安昌、擂鼓等）共有网点7个，年内将在市区新增一个，全行员工107人。“我们现在关注的是富民能尽快把规模做起来。尽量多的设网点、多配人，把业务再铺出去。小微业务核心的优势就是能贴近客户。”姜芳芳说。

　　从IFC 经验看，小额信贷属于一个劳动密集型的行业，成本较高，而单一一户客户贷款金额都比较小，因此必须要有一定的客户数量规模，才能够产生足够大的效益，来支持其可持续发展。因此银行前期就要有大量投入，把队伍搭建好，去支撑它未来的快速扩张。

　　而不同于城商行、农商行，姜芳芳认为，村镇银行的宗旨就是服务小微企业以及农村和城乡接合地区未能得到足够金融服务的人群，从而缩小城乡金融服务差距。这一特点决定村镇银行应该建立较多的网点来提供服务，因此应鼓励降低村镇银行开设新网点的门槛。