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5000元起步一票否决制 北川微贷草根试验

2013年04月29日 11:16 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  每到太阳落山,农贸市场快关门的时候,总会有两三个北川富民村镇银行的员工,驮着一大袋毛毛、块块的零钱和一袋整钱走进市场。挨家挨户给兑换零整钱,也现场提供存款服务,顺便让商户主更熟悉并信任富民村镇银行。

  这个创新没有任何技巧,但富民村镇银行服务小微的理念被展现得淋漓尽致。

  汶川“5·12”地震前,全国首批成立的北川县富民村镇银行(下称“富民”)尚有7万元盈利,震后当年亏损211万,不良率一度飙升到81.33%,那时富民的注册资本仅531万。

  祸福相依。富民因此结识世界银行集团成员国际金融公司(下称“IFC”),并获得IFC的战略入股承诺和为期三年的无偿技术援助。“在投资方面,我们承诺出资1000万人民币入股富民,技援方面,经过全球范围内招标,已经于2012年选定国际咨询专家,已于下半年开始正式启动培训工作。”近日,IFC中国项目开发中心相关项目官员姜芳芳接受本报记者专访时称。

  富民这五年,凭借村镇银行的扶持政策和股东(绵阳市商业银行)资源在迅速扩张规模。截至去年底,富民在当地网点增至7个,存款突破10亿,贷款5.2亿元,经营利润2405万,注册资本5000万。

  “我们正在申报增资扩股的申请,IFC进来和老股东增资后股本会增加到1亿,今年在绵阳市区内再新设一个网点。”富民绵阳支行经理贾丹对本报记者透露。

  从贷款结构来看,受规模和专业技术人员限制,目前主要业务分布在绵阳市区和安县两个金融环境相对成熟地区,客户主要为城镇小企业和个体工商户。在引入IFC派遣专家的微贷技术之前,富民主要做500万以下的抵押贷款。

  新北川金融监管部门一位官员认为,目前富民还需修炼“内功”,比起多年深耕三农市场、拥有众多网点基础的农村信用社,“要想充分发挥当初设立村镇银行时预想的‘鲶鱼效应’,还需要一点时间。”

  一票否决制

  抛开抵押桎梏、把贷款额度降低到5000元,是富民着手做真正小微的第一步。2012年8月,联合中标接受IFC派遣的德国AFC公司和苏州德仕金融咨询公司的金融咨询专家们正式抵达富民村镇银行绵阳支行。

  实际上,金融专家给富民提供的是一个全方位的技术援助,涉及产品设计及优化、信贷管理、风险管理、人力资源管理、内部控制和负责任金融等多方面。“培训的每个领域都相辅相成。现在专家为我们设计的5000元-50万微小担保贷款产品已经投入市场。”富民绵阳支行经理贾丹说。

  新试验的这款产品很简单,贷款5000元起步,按月本息还款,需要有固定收入的本地人做担保。“最初尝试的产品,还是比较审慎的,比如我们不接受到期还本,不做纯粹的信用贷款。等到市场和业务员成熟了,再尝试衍生产品。”在富民绵阳支行驻场时间最长的小微技术专家刘晋芳对本报称。

  截至目前,富民已有4个专职做此小微业务的团队,共计22位小微业务员,目前主要市场还是绵阳市区的个体工商户。贾丹介绍,基本每天都要开一次“贷审会”,由业务员先汇报各自客户调查情况,给出判断结果,再由贷审会成员讨论后投票决定是否发放贷款。“我们采用的是一票否决制,贷审会上只要有一个人觉得风险不可控,不放行,那审核就不会通过。”

  从实践来看,贷审会通过的比例大致为50%,截至目前,富民已给240位个体工商户发放2000多万元小微担保贷款。“具体的不良情况我们近期正在做统计,之前一些客户确实出现过某月临时资金周转出问题的情况,我们都说服客户尽量提前还款,若有逾期我们会罚息且有不良记录。”

  在富民与IFC签订的一本厚厚的协议书中,对项目合作双方权利义务有非常详细的说明。协议规定,IFC出资90万美金为富民聘请技术咨询专家并支付专家费用,通过技援使其成长为一家具有竞争力和商业可持续性的,服务于小、微企业以及农村和城乡结合地区人群的小微金融银行。

  但也有条件。例如,富民要制定和执行社会绩效目标、客户保护原则,遵守国际金融公司有关反欺诈、反腐败、反洗钱以及社会和环境保护原则,例如,禁止贷款投向涉黄赌毒类、环境污染类、野生动物贸易类行业。小微贷款的不良率要控制在2%以下。

  富民目前的不良率约为0.6%,但主要为抵押和大中额贷款。按照中国银行(601988)业平均不良率1.56%来看,2%的标准并非难事。“中国的不良率,在世界范围内算是比较低的,监管机构对银行的要求比我们要严格。之所以将容忍度设定为2%,就是更多鼓励富民去发展业务,不要有太多顾忌。只要在这个范围内,我们都给专家团队付款。”IFC中国项目官员姜芳芳解释道。

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