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去年信用卡报告:从“拼规模”转向“拼利润”

2013年05月04日 08:33 来源: 中国经营报 【字体:

  收入增速显著 利润风险仍为迷局

  在发卡继续保持数量增长的同时,也看到一个可喜的现象,即信用卡的交易金额有了非常大的提高。工行挟7700多万张卡的威力,交易额突破了1万亿元,达到了1.3万亿元,同比增长33.4%,卡量和交易额居亚太地区首位;光大银行(601818)则以交易额3067亿元、同比增长159%的速度位列增速第一。

  从已公布年报的发卡银行来看,交易额除工行绝对数值很大外,都超过了50%以上的增长速度。信用卡交易额增势显著,反映出发卡银行已经将信用卡发展重心移向了鼓励用卡方向,从粗放式管理的经验模式转向精细化管理的经营模式,信用卡业务转型已成为2012年各家银行的主要工作。兴业银行(601166)公布了信用卡业务收入为40.1亿元,同比增长60.4%;利润为13.1亿元,同比增长了29.7%,这也是唯一一家公布信用卡业务利润的银行。

  相比大多数银行对信用卡业务数据“语焉不详”的情况,招商银行对于信用卡业务数据要“大度”得多。从公开的业务数据中看,尽管有些数据停止公布,但是从其他数据中还是可以较为清晰地了解和分析其业务发展情况。

  截至2012年年末招行信用卡累计发卡量4484万张,流通卡数量2180万张,流通卡比例为48%,无效卡(为睡眠卡或注销卡)量达2304万张。2009年以前公布的有效户数已经停止发布,按照2009年发布的比率为1:1.5计算,有效账户数约为1453万个(实际持卡人数),人均1.5张卡。

  从招行公布的收入情况来看,随着交易额的大幅攀升,利息和非利息收入有了很大幅度的增长,2012年达到117亿元,同比增长了40%。这个数据也是目前已公布信用卡收入数据的五家银行中最多的,其他四家为:广发97.31亿元,中信59亿元,兴业40.1亿元,浦发19亿元。

  实际上,发卡量与有效卡量的差距,是整个行业一直难以回避的“矛盾”。按照《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》中的统计数据,2011年年末的活卡率为53.33%,2012年的数据尚未公布,应该略有增长,但是对于第二三梯队的发卡银行来说,活卡率相对要偏低。

  在发卡量增长的同时,信用卡透支余额也呈增长之势,已公布的工行为2414.25亿元,居总额之首;光大以696亿元、增长175%成为增长速度最快的银行;广发为705.26亿元,同比增长41.4%,这也反映出各银行对分期业务等促销力度加大、信用卡活跃率上升。

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