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存款争夺开启新模式 资金“归集”与“反归集”的战斗

2013年05月06日 06:47 来源: 第一财经日报 【字体:

  小行弯道超车

  资金归集这一功能,银行叫法不一,如民生银行(600016)就叫“跨行资金归集”,农行称为“个人资金归集”。目前,银行提供的跨行资金归集主要有三种模式:保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时,自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额,当余额达到固定金额时,银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0,银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外,临时的资金归集,客户也可以手动操作。

  跨行资金归集流行之初,曾被冠以“已婚男士小金库噩梦”、“男人私房钱终结利器”等绰号。顾名思义,通过跨行资金归集,妻子能方便地在网银或手机银行上,对丈夫所有银行账户的资金进行归集、管理。举例而言,妻子在甲银行开立A账户,丈夫在乙银行开立B账户。经过事先的签约,若给B账户设定一个保底金额2000元,银行系统会每天查询B账户的金额,超过2000元部分会随时被划转至A账户。若未达到2000元,则不执行划转服务。更为重要的是,通过跨行资金归集,资金在这些不同账户间的划转完全免费。在毫无成本的情况下,妻子能通过跨行资金归集,堵死丈夫截留“私房钱”的可能。

  “这些绰号,纯属玩笑之言。但对个人而言,往往同时持有数张银行卡,资金归集需求确实存在。”某上市银行电子银行部人士称,比方说,理财产品购买起点是5万元,在无跨行资金归集之前,客户需要奔波于不同银行间,不停地取现,最后再存现,过程繁琐。

  人民银行统计数据显示,截至2012年末,全国发行银行卡35.34亿张,环比增长4%,同比增长19.8%。也即是说,全国人均持卡量已经接近3张,而在北、上、广、深等一线城市,一人持有四五家银行的银行卡非常普遍。

  “银行跨行资金归集功能的创新,得益于网银互联平台。”民生银行电子银行部人士称,网银互联平台,也常被人们称为超级网银。超级网银是人民银行继大、小额支付系统后,在第二代支付系统中新建的网银跨行清算系统,实现了各商业银行网银系统的互联互通。目前,绝大部分主要的商业银行都已接入了超级网银。也正是在2011年左右,跨行资金归集由民生银行首家创新推出。

  民生银行电子银行部总经理任海龙称,调研时,他们看到了这样一个场景:小微客户腰间挂着一大串Ukey(也叫优盾,外形类似U盘,一种网银的安全认证手段)。他解释称,由于交易对手的需要等原因,小微客户会在很多家银行开立账户,资金十分分散。这些客户的资金归集需求特别强烈。

  一般而言,做小微业务往往是资产业务容易做,即贷款容易放出去;但负债业务难做,即存款拉不回来。跨行资金归集功能推出之后,民生银行负债业务得到较大改善。统计显示,截至2012年末,该行跨行资金归集客户达到22.82万户,归集资金达1797亿元。

  在民生之后,光大、招行、浦发等均相继推出了跨行资金归集业务。行至2012年,几乎所有的主要商业银行都推出了这一功能。

  “小微客户资金链比较紧张,需要定期偿还贷款,需要在不同账户之间频繁划转资金。这也是民生银行资金归集业务强大的原因之一。”一位银行业分析人士称,跨行资金归集的风靡,让银行之间的存款争夺战更加白热化,也给了中小银行负债业务弯道超车的一次机会。

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