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存款争夺开启新模式 资金“归集”与“反归集”的战斗

2013年05月06日 06:47 来源: 第一财经日报 【字体:

  大行热衷设限

  一般而言,银行要增加储蓄存款,在相当程度上依赖于网点的数量。而中国银行(601988)业协会公布的《2012中国银行业改进服务情况报告》显示,截至2012年末,全国银行业金融机构网点总数达到20.51万家,其中邮储银行、五大行占据半壁江山。2012年末,工、农、中、建四家国有大行网点数均超过1万家,农行网点更达到2.32万家。与此形成对比的是,任何一家股份制银行网点数均未突破1000家,如招行去年末网点只有960家。所有上市股份制银行的网点数量之和,甚至不足农行一家的一半。

  国有大行人士称,一方面,利率市场化下,银行负债业务压力越来越大;另一方面,新建网点意味着巨大的财力、人力投入。银行不得不在这二者之间拿捏平衡。

  相比于客户经理辛苦地拉存款,资金归集功能的推出,给了中小银行“逆袭”的可能。

  “资金归集业务上,存款主要从国有大行流向中小银行。”一位股份制银行人士戏称,中小银行处于攻势,国有银行一直处在守势。“我们是"无产阶级",大量存款集中在国有大行那边。”

  该股份制银行人士称,他们银行的客户在进行资金归集时,不成功的案例中,绝大部分原因在于被关联银行设限。“针对存款通过网银互联流失的情况,国有大行或明或暗地设置一些限制。”

  总的来看,为了防止资金流出,银行主要通过两种手段遏制存款“被归集”。其一,制造各种借口,不让客户开通此项功能,从而防止资金流出。由于跨行资金归集走网银互联通道,客户要实现跨行资金归集,需要事先到被关联银行柜台开通超级网银功能。“客户到柜台签约时,有的银行会规定使用网银互联,必须要有Ukey。但这家银行主推的网银安全认证手段却是动态口令卡(另一种网银的安全认证手段),甚至这家大行的一些省分行就没有Ukey。”上述股份制银行人士称,有的银行,有意向客户隐瞒。“有时只有客户发火了,才给办。”

  其二,将转账额度设定在极低的水平,防止资金流出。“央行的超级网银转账上限为5万元。”上述股份制银行人士称,但客户到银行柜台开通超级网银时,银行往往压低转账上限额度。“例如一家大行就将其设定为500元,显然,这卡住了大部分资金的流出。”

  “作为资金的净流入方,股份制银行很开放,几乎没有设置任何限制;国有大行中,建行、农行相对而言开放,设置的限制较少。”该股份制银行人士还称,跨行资金归集只是一种工具,银行之间比拼的应该是归集背后的服务。“如果一味设限,客户体验不好,甚至会注销银行账户,最后这家银行将得不偿失。”

  “这几年,银行之间对存款的争夺非常激烈,所有的银行都在大谈"存款立行"。”一名国有银行人士称,跨行资金归集推出时间不长,从一开始,大行就是资金净流出方,初始阶段有些限制也属无奈之举。

  该国有银行人士还称,客户通过网银互联划转资金,银行对转账额度进行限制也是一种控制风险的考虑。事实上,其他的网银业务,比方说网上支付等,银行也会通过设定最高支付额度来防范风险。

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