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2012年信用卡报告:从拼规模转向拼利润

2013年05月06日 07:08 来源: 中国经营报 【字体:

  随着2012年银行年报披露收官,各行的信用卡业务也随之呈现在市场面前。

  以2000万、1000万张发卡量作为“分水岭”,中国信用卡已经呈现出三大阵营的格局:以工、中、建、农、交和招行、广发银行为代表的第一梯队,以中信、民生银行(600016)为代表的第二梯队,以浦发、华夏为代表的第三梯队。

  不过,经过2008年“逆周期”大规模发卡之后,中国信用卡市场的绝对数量增长已经愈发困难。在大数据时代,不再单纯追求数量拼规模,而充分挖掘信用卡客户数据成为各家银行的共识。

  座次排定 三大阵营落差明显

  经历2008年全球金融危机冲击下的“逆周期”大规模发卡后,中国银行(601988)业信用卡“跑马圈地”速度开始连续放缓。

  根据央行数据显示,2008年信用卡发卡量同比增长曾高达57.7%,此后信用卡发卡量增速下滑,2009年、2010年、2011年发卡量增速分别为30.4%、23.1%和24.3%。2012年信用卡发卡增幅又进一步放缓。央行《2012年支付体系运行总体情况》显示,2012年信用卡累计发卡量为3.3亿张,较上年末增长16%,增速放缓8.3个百分点。

  从年报数据来看,各行发卡增速参差不齐。工行以7713万张继续遥遥领先,同比增长9%;招行为4484万张,同比增长13.2%,居次席;广发实现发卡2239万张,突破了2000万张大关,跻身第一梯队;浦发以879万张,同比增长43.9%,成为增长最快的银行。

  第一梯队中的五大银行加上招行、广发银行的发卡量已经占到了信用卡市场总量86%的份额,留给其他银行的市场空间已经非常狭窄。尤其是从2011年的中行、2012年的建行农行的发卡量骤然增长的趋势中可以看到,国有商业银行逐渐从“睡梦中醒来”,利用其网点以及多年累计客户数的优势,发卡量增速后来居上,连续两年保持较高的增长速度。招商银行(600036)一直保持第二把交椅,其信用卡的业务质量处于领先地位,也算是“名至实归”。广发银行近两年开始发力,从2010年的1000万张增长到2012年的2239万张。

  第二梯队发卡银行的发卡量在1000万张以上、2000万张以下,包括中信(1714万张)、民生(1462万张)、光大(1458万张)、平安(1100万张)和兴业(1056万张)五家中小股份制银行,几家银行发卡增速保持平稳发展的趋势,但是第二梯队却面临着很大的市场阻力:第一,自身已经达到业务发展的极限;第二,市场也已经接近饱和,尤其对于非五大银行而言,各中小股份制商业银行的分支机构分布和客户基础,还是让信用卡业务发展的空间受到了非常大的制约。因此排在第二梯队的发卡银行更应该走“以质量求效益”之路。

  第三梯队发卡银行的发卡量低于1000万张,主要以原区域性商业银行为主,如北京银行(601169)

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