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银行代销理财品监管升级 严禁凑份子投资

2013年05月06日 16:50 来源: 《理财周刊》 【字体:

  上海银监局下发的《通知》明确银行要对有推介期、推广期等募集期且非交易型的高风险产品设置“犹豫期”,“犹豫期”内客户可继续考虑是否适合作出投资,允许客户根据约定解除相关合同。据介绍,“高风险”产品的风险程度为《商业银行理财产品销售管理办法》规定的银行理财产品风险评级4级(含)以上。

  严禁“凑份子”投资

  “将合适的产品卖给合适的人”是理财产品销售中的一项基本原则,因此对于不同风险的理财产品,在《商业银行理财产品销售管理办法》中做出了产品风险与销售起点金额相匹配的规定,对于风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点不得低于10万元,五级产品,单一客户销售起点不得低于20万元。

  在代销的理财产品中,尽管一些产品如信托、私募基金等本身设置了较高的销售起点额,以保证客户的资产能力与产品风险相匹配。然而在实际销售中,不少投资者采用“凑份子”的方式,集合投资、共同购买以跨越这一门槛,销售人员为了达到销售目的,甚至鼓励“凑份子”的方式。

  《通知》中特别“严禁多人共同出资但仅以单人名义购买的行为”,银行要在销售前主动告知,并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金。不过客观来说,银行对于“凑份子”投资仍然缺乏有效的控制手段,但是提醒投资者的是,“凑份子”投资的方式一旦出现问题,非待持投资者的利益很难得到保护,切不可因小失大。

  重点提示第三方理财机构合作风险

  对于代销合作机构,上海银监局也做出了更加明确的要求。其中包括银行在代销产品前,要求被代理机构提供详细的产品介绍、风险收益测算情况及合格客户标准等,了解和分析产品的主要风险点,并对产品的风险收益等相关数据进行必要的验证。未做尽职调查、调查不审慎或未充分了解产品即进行销售的,银监局将予以问责。此外,银行在售后应要求被代理机构提供产品运行情况的报告,并由其向客户披露。商业银行还要通过独立团队或独立第三方对代销行为抽样回访,发现问题及时纠正补救。

  值得一提的是,此前上海银监局已经下发了《关于商业银行与第三方理财机构合作风险提示的通知》要求银行重视与第三方理财机构的风险隔离。如银行与第三方理财机构有合作关系,应当充分评估各种风险传导的可能性,并相应加强风险管理。尤其是终端销售环节,杜绝基层网点和员工销售或推介未经批准的非本行产品,同时加强客户的风险教育和知识普及,帮助客户识别各类投资品的本质与风险。由于第三方理财机构可能存在着从商业银行私人银行或零售业务部门搜集符合标准的客户名单和信息的行为,上海银监局也要求银行加强对客户信息的安全保护。

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