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信用卡与经济繁荣下的破产潮

2013年05月13日 16:52 来源: 环球财经 【字体:

  这些描述或许承认在信用卡的使用上,发卡者对消费者应承担某些责任,但是他们几乎没有质疑过这种令消费者们如此容易受伤的生活方式。社会清教徒的热情非常奇怪。他们中的很多人认为滥发信用卡是惟一的罪行,惟一该被劝诫的行为,惟一该受到讨伐的罪孽。

  “经济繁荣和低失业”中的破产

  在这无组织和未被认可的社会请教运动的主要发布者中,有一个名叫罗伯特·曼宁(Robert Manning)的人,他是颇有影响的2000年畅销书《信用卡王国》的作者及同名网站的管理人。为了迎合那些认为信用卡有罪的人,在他的书中,“狡诈”、“严苛”、“重利盘剥”以及信贷敲诈等词汇充斥其中。

  在曼宁的叙述中,有一位名叫凯瑟琳的的人大学毕业后在出版界工作,随后为“将来不至于负债而进行个人提升”,她又重返校园读研究生。凯瑟琳得到了一项奖学金,但是很快学费上涨,她的奖金也减少了。于是她转向求助于信用卡。在一个朋友的建议下,她把信用卡负债转变为学生贷款,这样利息就从18%降为3%。当时凯瑟琳认为自己做了个明智的决定,因为如此一来就变成了美国纳税人在为她的信用卡负债提供资助。

  研究生毕业后,凯瑟琳供职于一家处于发展中的非营利性企业,工作内容类似于“用散装的啤酒钱卖出香槟的味道”。当上世纪70年代末期的通货膨胀开始时(通胀率大约在8.06%),她断定花钱是对抗这个体系的最佳方式。曼宁写道:“宏观经济环境深远地影响了她的决定——抛弃惯有的收入和消费之间的联系。”

  最后,凯瑟琳丢了工作,搬去和父母同住,然后结婚,再然后离婚。

  最终凯瑟琳决定申请破产,即使再不甘愿。她告诉自己:“我为什么要感到难过呢?那么多的储贷机构和公司都申请了破产。”破产法不允许凯瑟琳解除债务,于是她找了份稍显体面的工作和租金受约束的公寓。

  凯瑟琳是上世纪90年代末期数百万人中一个活生生的例子,他们创造除了史无前例的现象,就是在“经济繁荣和低失业”的时期出现了戏剧化的破产高峰。

  之后,美国的信贷政策也一直非常宽松,其中的0首付0利率的住房贷款政策也被认为是2008年金融海啸的诱发因素。甚至美国政府如今也是债务高企,不得不缩减预算、“节衣缩食”。

  中国的信用卡行业正在疾步向前,如凯瑟琳一样抱着“用消费对抗通胀”想法的年轻人也越来越多,我们无法确切地说就会步入美国90年末的“繁荣和破产”并行的社会经济环境中,但良好的消费习惯和银行信用卡部门的风险控制都是必不可少。

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