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邮储银行行长吕家卫:做好中国的普惠金融

2013年05月14日 14:24 来源: 中国经济周刊 【字体:

  事实上,与其他银行差异化的特点决定了在银行运行的初期就依赖原来的邮政网点和原有客户群,从基层客户做起。这是一个特别的客户群,是邮储银行的基础,也是邮储银行进入商业银行领域的资本。

  “经济学有一个名词,叫做‘路径依赖’,你每办一件事,必须依赖你原来的基础、习惯、优势,因为重大的转折都是极其艰难的,必须依赖基础的支撑才能进行。邮储银行的转型无疑是艰难的,但是由于我们有这二十多年积累起来的优势,由于我们精准定位,瞄准小额贷款业务,所以一年多时间,随着各地分支机构纷纷设立,我们的支农信贷业务率先做起来,很快就在农村金融市场站住脚了。”吕家进表示。

  早在2004年,邮储银行就开始探索邮储资金返还农村的渠道,着手小额贷款的研究和准备工作。他们走访了国内知名专家学者,关注尤努斯及孟加拉乡村银行,深入调查了我国社科院按照诺贝尔和平奖获得者尤努斯经验建立的小额贷款项目,并在北京郊区对100多户农民进行了入户调查,组织各省份储汇局对当地农村信用社小额贷款业务进行考察。

  区别于其他大行,邮储银行将星罗密布的小微企业作为了自身未来的战略方向。

  基于邮储银行拥有的独特基因和使命,其他银行难以企及、推进困难的小微企业业务被邮储银行定位为战略性的业务。

  2007年,邮储银行开办了小额贷款业务、2008年小企业主个人商务贷款业务上线、2009年小企业法人贷款业务成功推出,3年三大产品丰富了小微企业金融服务的产品体系。

  据介绍,邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式,最大限度地帮小微企业节省利息开支,降低融资成本,同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求;根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求,按照“集中作业、专业经营”的理念在绝大部分地市分行成立了小企业信贷中心;在总结、吸收现有小微企业贷款业务经验基础上,创造性地提出了符合自身特点的“微贷技术”;小微企业信贷业务公开透明,不附加额外条件,信贷人员严格遵守“八不准”规定,以“人嫌细微,我宁繁琐”为宗旨对客户提供贴心服务,让小微企业客户可以放心便利地使用贷款。

  吕家进介绍,“从小额贷款到小企业贷款,邮储银行小微企业贷款累计发放超过1300万笔、金额超过1.4万亿元。”

  1.4万亿元这个数目如果用于大企业最多百余家。但据吕家进介绍,目前,邮储银行小额贷款平均单笔约为6万元,小企业主贷款平均单笔不到30万元,小企业法人贷款平均单笔不到230万元。邮储银行发放的1.4万亿元小微企业贷款,使全国700多万户农户、个体工商户、小企业从中直接受益。

  邮储银行小额贷款之所以在农村金融市场占有一定的竞争优势,除了战略定位清晰、科学设计产品、拥有先进的信贷技术、提供阳光优质高效的服务,还在于背后有一套严格的审查审批流程做支撑。

  从客户角度看,邮储银行小额贷款的申请很简单,找人担保或联保后,拿着身份证和户口本等资料,到银行网点做贷款申请,再经过信贷员上门调查,符合条件的3天左右就能拿到贷款。

  但客户不知道的是,在这短短3天里所发生的、对他而言简便得不能再简便的贷款手续的背后,是一套严格的小额贷款业务流程。客户的贷款申请材料不仅被信贷员整理成包括文字材料、财务表格、相关凭证、照片资料等详实的贷款调查报告,而且经审查、审批之后,照片会上传至内容管理平台,其他调查报告内容和审查审批信息会上传至个贷系统,所有上级行随时都可以通过先进的技术系统进行抽查。

  “我们的小额贷款业务质量好的原因在于贷前调查的到位,也在于强有力的管理。我们有一套自己的IT系统,管理要利用信息化来做好。”吕家进如是说。

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