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从上市银行年报看银行发展

2013年05月16日 11:21 来源: 银行家 【字体:

  2012年各行小微企业贷款额均有增长。工商银行对小微企业贷款达18400.76亿元,中小(微)企业新增贷款占公司贷款增量的89%,中小(微)企业贷款余额占公司贷款余额的72%;中国银行小微企业贷款规模为8225.20亿元,比2011年末增长10.44%,比2012年内地公司贷款总额增幅高达31.28%。全国性中小型银行的小微企业贷款业务规模不可忽视,如民生银行小微企业贷款余额达到3169.51亿元,占全行贷款的比重达到22.89%,小微企业客户数达到99.23万户;中信银行授信总余额3528.78亿元人民币,比上年末增加426.26亿元人民币,增幅为13.74%;贷款余额2122.18亿元人民币,比上年末增加437.63亿元人民币,增幅25.98%。

  2012年各家银行小微企业贷款增速普遍高于贷款总额增速,且小微企业贷款占贷款总额比例高于2011年,这充分表明了银行小微企业贷款业务的蓬勃发展。其中民生银行小微企业贷款增速比总的贷款业务增速高达20%以上,农业银行、中信银行和招商银行高达10%以上(如表1所示)。

  房地产贷款稳中有降

  由于预期我国房地产行业过热而可能造成风险的增加,并且国家屡次实施调控政策,因此各家银行的房地产贷款规模基本维持不变或有小幅缩减。2012年各家银行中,兴业银行房地产贷款增长速度高于20%,只有交通银行和民生银行房地产贷款增长速度高于10%。招商银行和农业银行贷款规模下降幅度较大,分别下降了9.63%和7.49%(如图2所示)。

  个人贷款:住房按揭贷款增速放缓,信用卡透支业务增长

  2012年各家银行个人贷款有两个显著特征:一是各家银行的个人住房贷款规模依然很大,但增长速度已经有所放缓;二是信用卡透支业务飞速增长。

  各家银行的个人住房贷款普遍占个人贷款额的50%以上,但近年来该业务的增长速度已经放缓至20%以下。除工商银行和光大银行外,其他银行2012年个人住房贷款增速均低于2011年水平。平安银行2012年个人住房贷款额低于2011年,民生银行和兴业银行已连续两年负增长(如图3所示)。

  近年来各家银行信用卡透支业务发展迅猛。工商银行和建设银行信用卡透支规模最大,分别为2448.92亿元和1779.36亿元。与2011年相比,光大银行信用卡透支额提高了174.64%,为全行业最高;大型银行中建设银行增长最快,与2011年相比提高了82.40%。2010年至2012年三年中,大型银行中农业银行增长最快,其信用卡透支额比2010年提高了294.34%,而增长最慢的中国银行与2010年相比也提高了164.44%。中小型银行增长速度更快,与2010年相比,光大银行和民生银行信用卡透支额增长率分别达到435.47%和303.51%。之所以这种业务受到青睐,是因为以信用卡透支可以收取更高的利息收入,而回避了贷款业务利率上浮最高为基准利率四倍的限制。

  存款规模与结构

  尽管中央银行在2012年下调了利率,但目前我国资本市场持续低迷,资金回流银行系统的意愿增强,加之银行通过将理财产品到期日设置在月末和季末使理财资金月末回流银行表内,因此银行存款规模较2011年有小幅上升。

  从各家银行吸收存款的绝对额来看,大型银行中,工商银行吸收存款规模最大,达到136429.10亿元;中国银行、建设银行和农业银行吸收存款规模大致相当,约为11万亿元;交通银行规模较小,仅为37284.12亿元。中小型银行中,招商银行吸收存款规模最大,达到25324.44亿元;中信银行和浦发银行存款额也在2万亿元以上,光大银行和平安银行规模较小。

  从各家银行吸收存款的增长速度来看,大型银行增长相对较慢而中小型银行增长较快。同2010年水平相比,大型银行存款额增长率都在25%以下(交通银行除外);而中小型银行增长率都在30%以上,特别是兴业银行存款增长率达到60.07%。同2011年水平相比,中小型银行存款增长率大于14%,其中增长最快的兴业银行达到34.79%;大型银行存款增长率也都大于11%。值得注意的是,中国银行在2010年至2012年间的吸收存款规模几乎没有变化。

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