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监管新政下的银行选择

2013年05月17日 10:37 来源: 中国城乡金融报 【字体:

  未作风险揭示和信息披露的法律风险。为了更好地保护投资者的合法权益,相关监管办法要求商业银行在开展个人理财业务时,必须履行相应的风险揭示和信息披露、报告义务。例如,《商业银行理财产品销售管理办法》中就特别规定,当理财产品结束时,商业银行有义务对该理财产品进行信息披露,在理财产品未达到预期收益时,更应履行详细信息披露。前文提到的《通知》进一步扩大了银行信息披露的范围,规定“商业银行应向理财产品投资人充分披露投资于非标准化债权资产的情况”。但受体制、机制因素的影响,银行披露理财资金的运作过程存在现实阻碍。

  笔者就接触过一个案例,投资者张某在购买某行发行的一款理财产品时,发现在该行出具的凭证的空白处印有“不保本,浮动95%保本,预期最高收益率33.5%”的字样。待协议期满后,银行以收益率未达标为由仅向张某支付了95%的理财本金与到期日之后的利息。此时,张某要求该行出具理财产品盈亏的证据,因银行未予提供,张某逐将其诉至法院。这个案例提示商业银行在销售理财产品时负有一定的信息提供义务。

  未保留理财服务证据的法律风险。在理财产品销售和宣传过程中,银行应特别关注因证据保留不利所形成的法律风险。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第65条规定,商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的,不能证实理财计划或产品的销售符合客户利益原则给客户造成经济损失的,应按法律规定或合同的约定承担责任。如果商业银行无法提供相关证据,则有因举证不能而败诉的风险。

  法律对策探究

  随着理财产品不断创新,新的风险也会逐渐暴露。在现有的理财业务法律监管层级较低的形势下,商业银行更需要从完善内部监管体系建设、提高从业人员素质等方面入手,防范理财业务法律风险。

  加强风险内控机制建设。银行相关制度制订部门应密切关注监管机构动向,及时更新政策,以确保银行内部制度、办法符合法律相关规定。银行应及时将监管机构的规定落实到业务操作的要求中去,明确限制通过理财产品进行资金池操作及调整信贷额度。针对各个风险点,通过业务流程梳理及再造来规避可能出现的法律风险。此外,还应设置方便、快捷和高效的客户投诉处理机制,为客户提供合理的投诉途径,及时化解矛盾,避免形成诉讼、危及银行的声誉。

  重视银行法律部门事前防范职能的发挥。银行内部法律部门应着力开展以下几方面的法律风险防范工作:不断完善个人理财业务制式合同文本,针对业务创新及时修改、增补内容,将涉及的法律风险全面纳入合同规范范围,促进业务操作规范进行,最大限度降低法律风险。认真审核理财产品宣传和销售过程中使用到的风险提示、宣传材料等文本,力求用语精准、表述清晰,避免遗漏。尤其注意监管部门明示的商业银行必须履行的告知、披露的义务,以及采取适当形式展现该义务的履行。定期检查经办行是否完备保存个人理财业务服务记录,做好证据留存工作。全面梳理个人理财业务法律风险点,逐一提出化解和防范意见,及时总结发现的问题和研究成果通报相关业务部门,充分发挥法律部门支持业务发展的保障作用。

  将双风险评估原则落到实处。在具体销售某款理财产品时,务必客观、如实评估客户的风险承受能力,不能违背风险匹配原则,掩藏客户实际的风险承受能力及风险偏好,将不适合的理财产品推荐给客户。同时,应至少每半年检查一次客户资产组合的市场表现。根据客户最新的投资意愿和资金状况,协助客户制定调整投资组合的策略。对于超过一年未进行风险承受能力评估,或发生了可能影响自身风险承受能力变更的客户,在其再次购买理财产品时,销售人员应当重新对其进行风险承受能力评估。

  努力提高理财业务人员的法律意识。定期组织业务人员的法律培训和职业操守教育,严格实行理财从业人员持证上岗制度,培养专业理财队伍,为客户提供专业化的理财服务。

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