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银行业新老领导交替后坏账或显现 谁都不愿为前任买单

2013年05月20日 17:10 来源: 财经网 【字体:

  首先是地方政府融资平台贷款,2012年投融资平台贷款的不良贷款虽未显著增加,但仍然需要监控潜在风险。

  其次是房地产贷款,总额约为12万亿元,宏观调控仍在加码,房地产贷款潜在风险不容小觑。

  再次是批发零售行业贷款,过去两年,这一行业不良贷款的增速几乎每年都超过30%,由于这一行业规模小,户数多,相关配套制度缺失,再加上跟民间借贷息息相关,去年的不良贷款有所反弹,从前年的1.16%升至去年的1.61%,其中钢贸、铜贸领域尤其值得重点关注。

  隐匿不良资产

  相比银行公布的不良贷款,隐匿的不良资产对银行业安全的潜在威胁更大

  虽然潜在风险上升成为共识,但仅看银行数据和报表,似乎难以判断。原因何在?

  “对不良贷款进行账面处理、掩盖,这几乎是银行业当前普遍的做法。”某股份制银行高层人士向《财经》记者透露,“不这样做,一些银行的账面会很难看。”

  按照国际惯例,1998年央行发布《贷款分类指导原则》,要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,按风险程度划分为:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。

  目前国内主要商业银行均在 “五级分类”的框架内构建了自身的贷款细分体系,这种细化分类从7类到12类不等。而由于分类的统一量化指标很少,各家银行在实际执行时有较大弹性。

  一位股份制银行信贷管理部总经理透露,有的银行只要贷款还不了就降低信贷等级,而同一个客户,另外一家银行可以因为“有抵押物,并认为相对安全”,而维持分类等级。

  更大的偏离产生于季末和年末等关键的数据节点上。一位银行审计人士称,信贷质量分类是有灵活性的,“冲时点的数据就像拉存款的数字一样,有办法可以来做”。

  一种在商业银行系统存在的方式是,预期某个客户还款有困难,可以先找另外一家银行接过去,即卖掉相关贷款,适当情况下再买回来,变身新贷款。为了保证时点数据好看,这种银行之间互相帮忙的情况并不少见。

  除了通过这种弹性化的会计手段压低不良,有的商业银行还会通过信贷账务操作手法故意隐匿不良,以满足监管要求。

  以当前不良重灾区浙江省银行业为例,一种操作手法是在贷款清分上做手脚。一位国有大型银行浙江省分行风险管理部总经理透露,如果企业具备强有力的抵押物,在企业即将产生不良的情况下,银行会修改贷款合同,重新放贷,或者将这笔贷款放在贷款11级分类的“关注三”,这种操作,可以给企业一年的腾挪期。

  去年下半年起,一种更为隐蔽的操作手法在浙江银行业出现,圈内人称之为“贷款平移”。基本的操作流程是:如果A企业银行借款1亿元到期无法偿还,企业在银行的配合下找到B企业,银行承诺增加对B企业的授信,B企业贷款发放后,其中1亿元用于帮助A企业偿还贷款,在此类交易中,银行有可能承诺给B企业未来贷款利率优惠、额度倾斜等利益输送作为交换条件。这种操作也被称为贷款重组。

  此类操作达成的前提是,A、B企业和银行达成默契,而其操作成功的关键是逃避监管部门和银行的资金流向监控。据了解,为规避监管,通常B企业拿到银行贷款后,不会直接将钱汇至A企业的账户,而是资金跨行绕圈,甚至出省再回来,先分散再汇集到A企业的账户,参与者比较警觉,从面上很难看出来。

  中国建设银行行情,资金,股吧,问诊)浙江省分行一位知情人士透露,一家银行只能监控本行账户的资金流向,资金跨行流动便成为监控盲点。该行在进行专项的资金流向监控检查中发现,有些操作堪称天衣无缝,到最后一步,A企业刚好和前一家企业是上下游关联企业,很难分辨交易的真实目的。

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