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向支付宝借点钱

2013年05月21日 11:27 来源: 《陆家嘴》 【字体:

  旨在提高无线支付体验

  “无线支付是阿里未来布局的重点。信用支付和银行的信用卡业务类似,通过对用户以往的交易数据做分析,提供一定信用额度,旨在提高无线支付的用户体验,这块蛋糕很大。”电商分析师李成东对《陆家嘴》杂志表示。

  “几年前招行行长马蔚华就说以后要‘消灭’信用卡,让每个手机端成为虚拟钱包,这是现如今的普遍趋势,未来实体信用卡肯定越来越不重要了。”李成东说。

  电商分析师鲁振旺告诉本刊记者,信用支付是阿里撬动无线支付市场的重要一步。

  “对于银行而言,现在还谈不上冲击。银行信用卡的机制更完善,透支额度也更大,在个人信贷的风控方面,银行更具有优势。而且个人用户的风控比企业用户更为复杂,比如信用卡会有很多恶意透支的行为,这很难通过数据来规避风险。”鲁振旺表示。

  对此,德弘资产总裁陈宇持不同观点。陈宇曾在建行负责国际业务,他以“江南愤青”的笔名公开发表了几篇分析阿里巴巴的文章,在业内引起很大反响。

  陈宇对《陆家嘴》表示,阿里的体系更适合做个人信贷,个人信贷违约率将比小微信贷低。他认为,基于真实交易基础的信用值更容易分析,信用额度也低于小贷。从几百到上千元不等的消费,阿里能很明确地看到消费动向,从而评估消费习惯,反过来分析用户信用值。此外,信用支付还款期限更短,违约成本也更高,这都能一定程度上降低信用支付的违约风险。

  “这项业务能否盈利,有一大前提,就是信用支付要达到足够的量才能覆盖风险。阿里既承担了担保的风险,还要跟银行分成,这都影响了阿里的收益。招行信用卡发到2000万张才实现盈利,阿里的信用支付要盈利需做到多大的量呢?”

  陈宇还提出另一个疑问,信用支付在支付宝的支付体系内并不排他,支付宝的支付方式包含了信用卡支付,而且支付宝的快捷支付也可以绑定信用卡,那信用支付到底在阿里体系中扮演怎样的角色呢?为什么用户要使用信用支付的功能?

  胡晓明表示:“在支付过程中,会先让用户选择余额支付,如果余额不够,可以使用绑定了网银或信用卡的快捷支付功能,如果银行卡的余额也不足,那就轮到了信用支付。”

  “信用支付”和“阿里小贷”共用同一套班子,都是阿里金融的业务。

  “我们已经积累了足够的风控能力,阿里小贷不良率不到1%,风控水平不比商业银行差,信用支付也会有良好的风控。”胡晓明称。

  以小微企业贷款为例,阿里金融工作人员葛瑞超告诉本刊记者,阿里金融的风控分贷前、贷中、贷后三个环节,阿里利用数据采集和模型分析等手段,对小微企业在阿里平台积累的信用及还款能力和意愿进行评估。

  胡晓明表示:“信用支付和阿里小贷拥有类似的风控、模型和算法,通过互联网的技术和思想去做,数据、云计算,搭建平台,把西方的管理理念落地成我们自己的微贷技术。”

  可以预料的是,阿里的信用支付模式将给互联网企业带来示范效应,腾讯、京东都有可能成为下一个虚拟信用的经营者。

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