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小微融资需变信贷观

2013年05月21日 20:54 来源: 英大金融 【字体:

  贷款风险被误读

  对于小微企业贷款风险的控制,也有一个误区,就是认为小微企业的风险大。

  虽然单个小微企业的贷款风险比大企业高,但小微企业数量庞大,使银行有很广阔的选择范围,如果慎重选择,风险其实并不高;而且中小企业成长快,现在支持它们即是支持未来的客户;同时,中小企业利率回报高,以建行为例,如果加上中间业务,中小企业贷款综合收益率达35.9%,单位贷款综合税后利润相当于大企业贷款的2.98倍。此外,发展该业务还有利于银行产品创新。

  这就要求转变银行业的工作方式,不应该坐在家里等着小企业找上门来,而要主动出击、寻找自己的目标客户,最终挑选出比较优秀的小企业进行合作,未来可以制定出一套标准,进行批量操作。中国建设银行行情,资金,股吧,问诊)在这一领域很早就开展了尝试与对外合作,一是与新加坡淡马锡公司合作,将东南亚“信贷工厂”的模式引入建行;二是与美国银行合作,借鉴其“10万美元贷款无需担保”的技术和做法。目前,“信贷工厂”已在全国建成了数十家,可提供专业化、标准化授信。这种模式突破了银行传统的经营模式,真正实现了方便小企业客户的“一条龙”服务。

  更新融资观念

  一般而言,银行选择目标客户的通用标准包括:企业合法经营,企业老板作为创业者要讲诚信、不沉迷于个人享受,产品关系到国计民生,发展方向是国家鼓励的,生产方式是无污染的等等。

  对小企业而言,因为银行面对的是海量信息,所以不太容易选择。所以从真正为小企业服务的角度出发,银行业要改变运行规则,改变贷款发放的内部限制。首先要转变观念,相信只要选择了经营状况好的优秀小企业,贷款就能偿还。其次,对于小企业、农户缺乏抵押物、也无法担保的情况,可以尝试做行业联保,比如几个农户互相担保,或者由村委会推荐优秀农户担保,或者由行业机构做担保。

  从区域来看,有个统计结果也很值得关注,那就是西部地区的小企业贷款不良率较低。而通常认为贷款不良率应该低的东部地区的小企业,统计数字显示反而较高。

  原因就在于,西部地区的小企业虽然数量不多,但是能够生存下来的都是老企业,一般会经历二三十年的发展,而且这些企业不是流动经营,而是坐地式发展,且非常讲信用。恰恰是东部地区的小企业,比如安徽的小企业主,可能是来自浙江、江苏,广东的小企业主可能来自福建,人员流动性强。坐地经营的优势就在于,由于企业的家人和家业都在当地,因此企业信誉与还贷意愿非常强,最终,这也成为选择小企业发放贷款的一个标准。目前建设银行投资的村镇银行已开始采用这样的标准,建行村镇银行推出了信用额度下的循环贷款,小微企业和农户不需要抵押和担保即可获得信用贷款支持。事实上,自2007年3月中国第一家村镇银行在四川开业至今已有6年。来自银监会数据显示,目前已批准设立村镇银行达1534家。

  村镇银行面对的主要是小微企业和农户,需要引进新的经营理念和管理方式,让农村、让小企业留住资金的改革。新的形势需要银行业深入反思,调整、改变过去以大客户为主的信贷文化,从观念和思路等层面入手,积极开拓现有市场,服务小微企业客户。

  从村镇银行支持小微企业的经验看,十八大以后,推进城镇化建设、加快“三农”发展和扩大内需的成败,资金支持是重要因素。银行作为社会组织,应着眼于整个社会科学发展,改进信贷文化。提倡新型融资观念:社会主义社会提供的是人人获得平等发展的机会,大家都有权利得到社会的帮助和支持,弱势群体更应得到社会的帮助。商业银行应基于生存发展潜力。对城镇化、三农和小微企业等越是社会发展重点的对象,银行应越给予重点支持。因此,当前商业银行应更新信贷文化,创新银行信贷产品,解决好小微企业融资,有效支持城镇化的科学发展。

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