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村镇银行可持续发展的途径

2013年05月27日 08:24 来源: 金融时报 【字体:

  村镇银行作为一种新型的农村金融机构,自成立以来,以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势较好地满足了农村多元化的金融需求。但它的生存现状、面临的问题及发展的可持续性成为社会各界关注的焦点。本文以抚顺市为例,对全市6家村镇银行发展中面临的问题与挑战及后续生存空间进行了调查分析,提出了相关政策建议。

  生存现状

  (一)业务发展受限。表现在,一是网点设置不合理。抚顺地区6家村镇银行中有4家村镇银行位于市区附近,2家位于县城,且都只有1个营业网点。由于新增网点受限,人员数量不足,素质不高,在服务功能和辐射范围上有较大的局限性。二是支付结算渠道不畅。目前辖内6家村镇银行均未直接接入人民银行大小额支付系统和支票影像系统,资金清算与汇划全部依赖发起行,相关系统规划、开发和运维没有主动权。三是业务种类单一。金融服务仅限于传统存贷款,个人业务占比高。截至3月末,6家村镇银行存款合计23.21亿元,其中八成以上为个人储蓄存款。由于社会认知度低,对公服务群体多为发起行原有客户群,多家村镇银行甚至打着发起行分支机构的旗号开展存贷款营销。

  (二)闲置资金规模不断扩大,成本压力突显,影响发展后劲。调查显示,由于受政策调控及资金运用渠道单一等因素影响,抚顺地区村镇银行自成立以来闲置资金持续增加。截至2013年3月末,全市6家村镇银行用于存放同业的闲置资金规模达到8.16亿元的历史高位,比年初增加2.68亿元,增长48.91%。大量资金闲置,给经营成本带来了较大压力。为增加收益,各村镇银行将闲置资金以约期存款形式存放于同业,且绝大多数存放于发起人金融机构,严重阻碍了村镇银行功能的发挥。

  目前,抚顺地区村镇银行资金来源主要依靠储蓄存款,年化成本在4%左右,主要包括利息和机构运营、存款人维护等费用;而同业约期存款年化收益率在3.3%左右,仅为上浮后的一年定期存款利率水平,将闲置资金存放同业恐难保本。闲置资金规模的不断扩大,给抚顺地区村镇银行后续发展带来了较大的成本压力,制约了其发展后劲。

  政策引导和管理机制有待强化

  (一)政策扶持力度有待强化。村镇银行作为新兴的农村金融机构,国家对其政策的扶持还远远不够。一是目前没有单独制定符合村镇银行本身特点的存款准备金率,并明确村镇银行的存贷浮动利率区间;二是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜;三是国家税收政策扶持力度不够,对村镇银行涉农方面的减税免税政策有待强化。

  (二)支农比例明显下滑,偏离服务“三农”定位目标。村镇银行成立之初就以活跃农村金融市场,缓解农村金融资金不足为己任,《村镇银行管理暂行规定》明确规定了村镇银行信贷支持的重点为“三农”。从目前的发展情况来看,有些村镇银行已经开始逐渐偏离支持“三农”的方向。以抚顺为例,目前,辖内村镇银行贷款快速增长,但涉农贷款和农户贷款比例呈下降趋势。截至2013年3月末,村镇银行涉农贷款占比65.06%,比年初下降近4个百分点,非涉农贷款增速为涉农贷款增速的3倍;农户贷款占比45.46%,比年初下降5.39个百分点,农户信用贷款比例不足5%。。

  此外,村镇银行在机构布局定位上亦有偏差。抚顺地区6家村镇银行中有4家村镇银行位于市区附近,2家位于县城。服务对象有向城市市区发散转移的迹象,村镇银行处于竞争和生存压力在经营上较多地考虑了商业运作,而忽略了赖以存在和持续发展的基石——“三农”。如何有效地履行其服务“三农”的宗旨和继续保持其可持续发展成为其自身发展面临的一个重要难题。

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