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刺激创新 关注消费

2013年06月17日 18:34 来源: 金融时报 【字体:

  刺激创新 关注消费

  有业内人士向记者表示,零星的、日常的、大量的、百姓需要的支付,银行支付满足不了,第三方支付可能更容易满足。这种社会进步确实对传统银行形成挑战,但也从整体上刺激银行不断改进创新工具和服务。

  4月,某第三方支付平台针对手机客户端转账至银行,抛出了单日免费转账额度为5万元的优惠。对此,大多数银行反应迅速,纷纷延长手机银行免费的期限来应对。对此,有专家认为,银行竞争意识在增强,而这将有效提升银行自身的金融服务水平。

  “更为便捷”成为银行开拓手机业务的主要手段。以建行手机银行为例,除部分功能与网银相同———账户余额及明细查询、信用卡还款、投资理财等外,还包括话费缴交、Q币充值、手机对手机转账、特约取款等特色功能。

  面对第三方支付平台的冲击,创新成为各家商业银行制胜法宝。据记者了解,目前,建行的“善融商务”可以协助企业开展电子商务业务,集采购供应和金融服务于一体;农行网上交易市场支付平台等多平台产品体系,可提供“手机WAP支付”、“电话钱包支付”等多种支付方式;在交行的“交通银行行情,资金,股吧,问诊)(,资金,,问诊)淘宝旗舰店”,用户可直接购买交行提供的各类产品及服务,实现金融产品的网上交易。

  通过互联网、移动通讯等平台,银行逐渐以个性化、多元化的金融产品,满足不同客户群体的金融需求。而此前,这些领域是银行难以覆盖,或者并不重视的。

  有业内人士分析认为,第三方支付的快速发展,金融服务的信息化替代传统物理网点化已是必然趋势,“砖头银行”向“网络银行”甚至“移动银行”的发展是大势所趋,这无疑要求商业银行改变直至改革现有的服务模式。

  在改变中,银行也尝到了甜头。以工行为例,数据显示,目前工行电子银行客户已经达到3.15亿户,年交易额由2000年的2万亿元增至320万亿元,翻了160倍,电子银行业务占整个业务的比重达75%。工行相关负责人表示,这差不多相当于23000个网点、23万名柜员办理的业务量。

  合作竞争 关注风险

  有专家认为,随着整个支付市场的快速发展,第三方支付平台与商业银行的关系也在不断变化,由最初的完全合作逐步转向了竞争合作并存。

  第三方支付的迅猛发展,让银行感受到前所未有的竞争压力。过去,第三方机构扮演的网上支付的中介角色,与银行的利益冲突并不大。如今在很多支付业务中,第三方支付在逐渐走向“前台”,而银行却到了后台。例如第三方支付企业通过各类产品与业务的创新,替代了大量银行的支付结算中间业务。同时,随着民间金融的活跃和规范发展,第三方支付企业开始介入小额信贷等银行传统领域。

  然而不少专家认为,从长远来看,第三方支付企业与银行间还是合作大于竞争。一方面,因为银行是目前金融体系无可置疑的主角,没有谁能真正与银行竞争,即使从支付市场的份额来看,第三方支付对银行的影响也有限。银行的核心盈利仍来源于存贷款利差收入,虽然随着利率市场化推进,第三方支付企业在这些方面对银行会有一定挑战,但这不只是支付企业的问题,而是金融脱媒和民间金融发展的结果。

  另一方面,双方还有巨大的合作空间,比如支付安全问题,还有在跨行支付、跨境支付、移动支付等方面,银行与第三方支付都可以充分合作。再就是未来我国的经济发展导向,是重视国内消费、服务居民,这既是很多商业银行重视不足的地方,也是第三方企业正在逐渐创新的领域。两者未来如能围绕消费者的需求满足和维护共同探索,必定能开拓出更多合作共赢。

  不过应引起注意的是,随着电子银行业务的发展,电子银行的风险管理刻不容缓,要实现电子银行业务健康发展,各家银行必须采取积极有效的策略来强化电子银行业务安全性的建设。

  对此,有专家建议,银行要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中,强化对电子银行业务所面临的战略风险、信誉风险、运营风险、法律风险、信用风险和市场风险的管理,并设立相应的管理机构,明确管理职能,完善授权机制建设,有效识别、评估、监测和控制各种风险,切实提高电子银行业务风险管理能力。同时要加强银行间信息交流,形成风险预防、联动防范的机制。

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