年底房贷提前还款应尽早预约

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月23日 07:16   来源: 金陵晚报   网友评论(人参与

  临近年底,提前还贷的议题又被提上了日程,尽管“提前还款是否合算”已经是老话题,并被一再拿出来讨论,但丝毫不影响大家“无债一身轻”的想法。据历年的经验显示,每年年底之前,银行的房贷还款必然迎来小高峰。今年依然不例外,已经有多家银行向记者证实,最近咨询还款以及预约还款的客户明显增加。

  决定还款的尽早预约

  某股份制银行的工作人员告诉记者,每年年底之前还款的客户增加多数是因为“手中有钱”了,辛苦一年,年终奖即将下发,有些单位还有第13个月的工资,因此年底前大家的手头会宽裕很多。很多人会选择将一部分的收入还房贷。

  除了经济上宽裕以外,不爱欠钱、“无债一身轻”的想法也是多数人喜欢提前还贷的原因。

  业内人士提醒,如果确定是要还款的,需要提前向银行预约,部分银行提前还贷需提前一个月预约。额度方面,各家银行也有所不同,有些对额度没有要求,有些最低1万元;有些则要求最低5万元。

  另外,大多数银行都有提前还贷锁定期,一般在一年以后客户才可以申请提前还贷。首次还贷后,有部分银行要求间隔一年以上才能再次还贷。因此这些问题都需要提前了解清楚。

  几种情况建议不要提前还

  业内人士建议,决定还房贷前要问自己两个问题,第一,能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品;第二,一段时间来是否还有借钱的需求,毕竟借贷的利率通常要高于房贷。如果以上两个问题都是肯定的答案,那么就不要提前还贷。

  另外,针对等额本息和等额本金两种还款方式,如果你选择的是等额本息还款,由于等额本息的还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,因此如果借款人已还款到中期,已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的是本金,可见意义有限。

  如果选择等额本金,是将贷款额总额平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。

  此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额度。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了,而且,在降息过程中往往短期贷款下降的幅度更大。

  还有值得一提的是,以前享受7折利率优惠或者公积金贷款的购房者,大可不必提早还贷。因为同样一笔钱的理财收益能轻易超过贷款利息。

  处于还款初期的借款人提前还贷是比较划算的,因为还款利息支出通常集中在还款初期,所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

【作者: 杨艺】 (责任编辑:卢珊)

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