办民营银行应量力而行

　　民营银行的批量出现，现在看来，只是一个时间问题。刚刚下发的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。与此同时，从公开信息来看，已有36家民营银行名称获国家工商总局核准。

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　　笔者在国内金融行业工作多年，且一直从事研究如何提升银行对中小企业支持，以及如何让银行和中小企业共同成长等问题。从切身感受来说，关于民营银行的各种讨论，已成为当下银行业内最热门的话题，大家也对可能会大量出现的民营银行给予了很大期待。这在笔者参加的各类会议，包括同业高层交流、与各重点学术研究机构的研讨会等场合，已有了充分体现，大家也都对这一“新生事物”的未来提出很多畅想。

　　但在兴奋之余，笔者试图提出一些“冷思考”，这主要是针对不少目前正在为能尽快成为“银行股东”而努力的实业资本。

　　众所周知，银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，其本质有两点：资金融通和经营风险。在我国金融体系中，商业银行仍占主导地位，出于监管者的天职考量，审慎监管是必不可少的；而且在申报积极性最高的江浙沪三地，去年以来的金融风波并不完全是缺少金融供给（也就是说银行少）造成的。因此笔者认为，从这个角度上来说，放行民营银行可能不会像想象中的那么快。

　　因为工作性质关系，笔者与不少正在申报民营银行的民企经营者比较熟悉。在这件事上，给笔者的一个强烈感受是，大家似乎都在抢时间，好像都认为能够“先到先得”，或者说是都担心“错过这一村就没这一店”。这一点从国务院政策公布至今短短几个月时间里，就出现了近40家“潜在的民营银行”，就能略见一斑。这其中的部分人，在笔者看来，作为发起股东，还没有想清楚在设立民营银行一事上“该怎么做”，甚至也没想清楚“该怎么申报”。

　　事实上，迄今为止，国内纯民营银行仅有“民生银行(行情,问诊)”和“泰隆银行”两家。

　　对于民生银行，相信大家已很熟悉。该银行成立于1996年，是由中华全国工商联负责组建的股份制商业银行，在成立之初民营企业股东占股东总数的81.4%，民营企业资本金占资本金总数的70.95%；经历数次股权改革，民生银行分别在2000年和2009年于上海交易所和香港交易所挂牌上市。民生银行目前已是国内银行业中最有活力的代表之一。

　　而对于泰隆银行，由于总部设在浙江台州，因而外界对其的了解相对少些。该银行成立于1993年，是一家完全由民营企业和私人资本组成、由城市信用社改制而成的股份制商业银行。有别于其他同业，泰隆银行从成立起，就将“小微企业”作为自己的服务对象，衍化出比较独特、成熟的“泰隆模式”。从一些公开数据看，截至2013年8月，该行存款客户超过98万户，但户均存款只有约5.18万元；小微企业贷款客户有6.17万户，户均贷款47.97万元；其中500万元以下贷款客户数占比达到99.61%。有一个细节，可能大家并没有关注到，由于“出身”问题，泰隆银行从未享受过国家的不良资产核销、剥离等政策，但该行的不良率却始终控制在1%以内。

　　因为在国内可模仿的对象不多，且民生银行在完成两地上市之后获得了大发展的机遇，因而从笔者接触的情况来看，大部分申报发起设立民营银行的实业资本都是希望能以“民生银行”为模板，一开始就希望能成为“全国性银行”，次年就可以跨省设立机构。但他们似乎忽略了，民生银行实则走过了17年，抓住了我国经济高速增长期的机遇，其成功的经验，在笔者看来，在短时间内是很难复制的。

　　同时，考虑到民间资本受自身条件和能力的限制，在进入银行业后，在资本管理、内部控制、队伍培养、企业文化等方面还有很长的路要走。因此，笔者认为，“民生银行模式”并不一定是民营银行的唯一选择。

　　近日下发的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中，再次明确鼓励民间资本进入金融业、探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等机构，但《意见》仍重点围绕优化社会融资结构、支持实体经济、提高“三农”和小微企业金融服务力度、促进经济结构调整和转型升级等方面展开。因此，笔者建议，经营主业是实业的民营银行申报者，既可学习民生银行，做“大银行”；也可立足区域经济，做类似泰隆银行这样“长不大”、“小而美”的银行。

　　只有量力而行、选择最适合自己的模式，才能获得社会效益和经济效益的双丰收。