信用卡行业发展需要更多政策法规支持

2013年11月26日 17:03 来源: 金融界网站 网友评论(人参与

  【编者按】金融界网站2012年隆重推出“领航中国——网上金博会”高端访谈系列,此项目是金融界网站精心打造的访谈类节目,专访金融机构重点业务线掌门人,剖析行业现状,展望未来发展。

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  【前言】中国光大银行信用卡中心创始于2003年7月,于2003年底正式成立,直属于中国光大银行总行,是在国有控股、国际金融组织参股全国性股份制商业银行的框架内,服务于广大消费者的信用卡中心。中国光大银行信用卡中心实行的是总行直接领导下的、集中式的、信用卡事业部的组织形式,在全国各大中心城市,下设直属营销中心,与光大银行已有的30家分支行、304多个对外营业机构共同组成光大银行的信用卡业务体系。2006年6月,其客户服务中心获得了CCCS五星级客户服务认证证书;9月,中国光大银行信用卡中心正式通过ISO9001质量管理体系国际认证,成为国内第一家通过英国BSI质量认证的信用卡中心。

光大银行信用卡中心总经理

光大银行信用卡中心总经理 戴兵


  信用卡行业发展需要更多的政策法规支持

  主持人:现在这个信用卡算是处在机遇与挑战并存的这个行业背景下,那请您谈一下这个信用卡业务现在发展面临的一些什么问题?

  戴兵:其实信用卡刚才我讲了,它最核心的是一个消费信贷帐户,那实际上信用卡的本质是银行为它的客户提供的消费信贷,那么对于消费信贷来讲我们国家其实还是处于一种起步阶段,一组数字就可以足以说明这一点。比如说像在美国、三亿多人口的美国,它的信用卡的透支余额已经超过一万多亿美元,而中国我们十三亿人口,我们的信用卡的透支余额也就才一万亿人民币。所以就是说这个差距就能看到是很大的,而美国跟中国的GDP的比,实际上是接近三分之一。就是说中国的GDP已经接近美国的三分之一。从这个角度去比的话,我们的消费透支余额跟成熟市场相比还有很大的发展空间。

  那么另外一组数据也可以说明,信用卡有很大的一个发展空间。就是在社会零售商品总额里边,我们有超过50%的是现金交易,而不是用非现金进行交易的。那么这些现金交易的量,未来都是可以用信用卡去把它替换下来的。特别是在像美国这种成熟市场,现金交易的占比占它整个社会零售商品销售总额里边是非常低的,而中国还是一个很大的一个规模,那么这就是我们要发展的一个方向,和我们可以成长的一个广阔的空间。就信用卡的发展而言,刚才说了,机遇是非常大的。但是现在最大的挑战或者问题是什么呢?实际上一个就是说从政策法规还有监管的角度对于信用卡发展的这种支持实际上作为我们从业人员来讲,还是觉得需要再多一些,或者说我们还是没有太看到。

  大家都知道,三驾马车,就是促进宏观经济的三驾马车当中,消费是一个很有力的一个带动。那么在消费这个要素里边,其实信用卡是一个非常可以作用的一个工具和产品。但是现在的法律法规或者说政策来说,对它没有一个倾斜的,或者说一个支持性的一些安排。那么对于我们从业人员来讲,我们现在比较受困惑的是整个社会的需求很大,但是我们没有这么多信贷资源去给予到我们的客户。在我们的整个信贷规模的调控里边,信用卡也是受到这样一个调控的。比如说央行能够说消费信贷不落入存贷比管理,或者是给它一个更低的一个风险权重,那么就会支持这个业务更大的一个发展。就是从政策法规,比如说像在政策法规方面有一些国家就有一些促进信用卡业务发展的一些安排。比如说在韩国,你如果用信用卡进行交易的话,交易到一定数量的时候,是可以退税给你的,它是按照一定金额一定比例退还给你个人所得税。这样的话它就使得韩国的民众更愿意用信用卡去购买商品。因为他买了商品以后他个人所得税会返还一部分给他,就是等等这样的措施才能够有利于大家去用它交易。但是像这种鼓励性政策的安排在我们国家是没有的,主要是靠商业市场的手段去去让它,就是用市场这只手让它在发展。而扶持性的,促进业务发展的这种安排实际上是我们没有看到的,这是一个方面。

  另外一个方面就是信用环境,就目前的信用环境呢,对于我们来讲也是一个比较大的挑战。因为从信息的整合,信息的真实性,还有包括持卡人,咱们中国的民众对于自己诚信应该抱以什么样的态度,实际上还有很大的路需要走的。包括给大学生不能发信用卡。按照监管的要求是给大学生不能发信用卡。但是就为什么不能发信用卡呢,是说因为有可能它的收入来源是有问题的,所以不发信用卡。但是实际上按照我们刑法还有宪法的规定,你十八岁以上你是要对你行为负责的,那你申领这张卡的时候其实你是知道,就相当于你向银行申请了贷款以后,你应该要归还一样。但是我们很多时候就觉得因为他是学生,无论他多大,那你银行都应该不给他,但是实际上所以这就是我们对于这种诚信的一种观点或者看法应该怎么去对待它等等。如果说我们社会主义市场经济其实最最重要的就是要讲诚信。但是在我们的很多实践的过程当中,往往我们很多时候是要讲情理法,在前面更多的是要估计到情,还要看它的合理性,最后才是看法律怎么去规定的,所这也是对我们信用卡的发展提出了很大的挑战。所以总的来讲我们最大的挑战来源于两个方面,一个方面是各方面的政策没有给予这个能够大力带动消费金融,能够带动内需的一个产品的更多的一个支持。另外一个我们的信用环境,信用体系的建设还有很长的路需要走。