与市场机制相适应 实现监管与创新协调发展

　　三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确了金融改革方向，利率市场化进一步推进、对外开放进一步扩大、互联网金融的冲击、金融创新的加速等，都促使银行业的业务结构以及风险结构发生新的变化。

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　　随着金融创新的迅速发展，金融环境的日新月异，金融机构的结构与经营模式日益复杂，金融监管的难度越来越大。

　　监管面临新挑战

　　“在利率市场化改革向纵深逼近，银行存款保险等一系列制度逐步建立的新格局下，银行业监管正经历重新适应的时期，尤其是金融创新与风险管理成为监管的难题。”中国金融研究院研究员周子章说。

　　“利率市场化的推进必然会导致银行利差的收窄，特别是中小银行的业务和稳定性都可能受到冲击。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。

　　与此同时，随着银行的创新，业务也从原来传统的存贷款业务转向表外的收费项目或金融市场项目。“这样的话，原来可能主要就是存贷款的信用风险，现在随着银行越来越依靠金融市场，市场风险和流动性风险可能会变得越来越明显。银行的风险点不一样，银行稳健的标准也会发生一些变化，银行监管的重心也要出现调整。”曾刚说。

　　值得注意的是，7月国务院发布金融“国十条”，三中全会也提出“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，政策的鼓励激起了社会各方对民间资本进入银行业的无限遐想。

　　曾刚表示，民营银行或者其他市场准入的放松会引致如下问题：更多的银行进来会加剧市场的竞争，也会导致银行体系本身的不稳定。“一方面要有与这些银行特征相适应的监管，另一方面从稳定整个体系的角度，应该有一些风险防范和化解的措施。”

　　同时，互联网金融的火爆也促使银行整个经营管理模式发生转变，但相比传统金融，互联网金融并不完全适用于过去为传统金融所设定的规则。8月13日央行副行长刘士余在2013年中国互联网大会上明确指出，“互联网金融对金融监管的挑战是存在的，也是全球公认的。”

　　“从目前来看，这些改革和创新都缺乏具体相应的监管标准，因此也带来不少风险压力。”周子章告诉记者，应该说，不论微观还是宏观的金融监管目前都存在着巨大的不适应，银行业监管的理念以及模式与银行创新发展的矛盾在逐渐增多。