银行尝试抵押贷款外贷款模式 有哪些新的信贷技术

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月01日 17:23   来源: 天津网   网友评论(人参与

  贷款抵押物不足的小微企业和农户以往在银行那里得不到重视的,而现在却成为银行争夺的对象。

  为了这些特殊的客户,银行不得不摒弃传统贷款的抵押概念,从评估客户还款资产过渡到评估其还款能力。这主要包括三个方面:一是考察借款人偿还贷款的经济能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。在此基础上,银行开始尝试抵押贷款以外的贷款模式,新的信贷技术也随之出现了。

  现金流

  抵押贷款真的要比其他贷款模式更能给金融机构带来安全感吗?越来越多的银行发觉并非如此。由于国内的信用体系不够健全,国内大多数银行都采用了抵押贷款的模式。表面上看,这样就把问题简单化并且万无一失,但久而久之,银行变成了“典当行”。一旦贷款企业无力偿还贷款,银行就要蒙受一定的损失。而且,抵押物的硬性指标把一些抵押不足但具有还款能力的企业拒之门外。这显然不符合银行预期。银行反思:抵押的目的是为了保证还款,如果能确定借款人有还款能力和还款意愿,没有抵押物又何尝不可?

  “现金流”被多数银行作为确定无抵押贷款风险的主要依据,尤其在推行小微企业无抵押无担保贷款的银行里更是如此。“小微企业很多都没有足够的抵押物,如果只看抵押物,贷款根本没办法做下去。而且,现在很多小企业在银行有庞大的流水交易,充足的现金流量,但可抵押实物并不多,这些客户的还款能力并没有问题。”招商银行(行情,问诊)信贷部人士在接受新金融记者采访时表示。

  这种情况在一些服务性行业表现得尤为明显。如酒店、餐饮类企业现金流非常充裕,他们的贷款需求通常是短期周转,以现金流为贷款参考要素对他们而言非常合适。现在,越来越多的银行也意识到这一点。花旗银行曾表示,尽管轻资产公司并不是花旗信贷领域的首选,但他们在处理贷款时,抵押物并非最重要的,更着重的是看企业现金流情况。从风险方面考虑,花旗对这种类型的客户提出的要求是:企业有稳定的生产周期、成熟的业务模式和3年以上的运营时间。

  可见,尽管现金流指标在新贷款模式中变得愈发重要,但借款人仅提供银行流水账单是远远不够的。一般情况下,为保证企业提供的现金流状况真实可靠,银行会要求客户经理对此进行交叉验证。通常,银行客户经理在核查报表的同时,会搜集借款人各种有关于现金流水的细节,比如水费、电费、税费。他们只是要搞清楚公司的机制与经营的前景,这是银行发放现金流贷款的必要前提。

  不难看出,抵押贷款向现金流贷款的转变意味着,银行要把资金贷给创造盈利的公司,而不是创造固定资产的公司。

  成长性

  在银行客户经理对借款人进行现金流等新贷款要素核查的同时,银行越来越像投资机构。他们嗅觉灵敏,可以及时发现具有市场潜力的成长型公司。这些企业有几大特点:高附加值、科技型、可抵押物低。以往,这些公司在银行那里并不讨好,而现在却成为各家银行争相拜访的对象。

  大概3个月前,新金融记者采访了一位商会会长。在进行采访的这一个多小时里,就有三家银行的市场经理前来拜访,目的是获得商会中有投资价值的企业信息。当时,大连银行客户经理告诉记者,通过各种渠道获取优质客户(企业)资源是她的主要工作。不仅是在津的各地商会,她定期还会拜访各区县科委,因为科委掌握着当地中小企业,尤其是科技型中小企业的动态信息,而科技型企业是她主攻对象。

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【作者: 新金融观察 宁广靖】 (责任编辑:申雪娇)

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