David:网上银行减低成本 对富国银行影响大

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月03日 16:31   来源: 金融界网站   网友评论(人参与

美国富国银行高级副总裁于霄

美国富国银行高级副总裁于霄

  金融界网站讯 由理财周报主办的《2013中国零售银行年会》于2013年12月3日在国贸大酒店隆重举行。美国富国银行高级副总裁于霄出席会议并发表主题演讲,题为“移动金融如何服务传统业务”。他认为网上银行可以减低成本,很多服务可以自助完成,不需要到网点拿号排队,为客户提供了巨大的方便。

  以下为文字实录:

  David  Yu:大家好,各位领导、各位嘉宾,非常高兴有机会参加这个论坛,跟大家分享一下我个人在富国的经验,特别是跟互联网有关的课题。我的好朋友高惟德先生,我们认识很多年了,他对社区银行做了很好的介绍。但是从富国银行而言,网上银行和移动银行实际是社区银行的一部分,所以我们中间会有很多交叉的部分,请大家原谅。

  16年前芝加哥大学毕业之后,加入富国银行。16年前当我加入富国银行的时候,当时的富国银行是4万人,基本上集中在美国西海岸,在加州,特别是密西西比河以西。过去16年来我亲身经历了富国银行巨大的发展,从4万人到了27万人,市值从大约几百亿到现在的两千多亿。

  我个人很有幸在富国银行五个部门服务过,最早开始的时候是在总行的内部咨询部,就像咨询公司一样进行内部咨询,到各个不同的部门做项目。后来又到了资金部做风险投资,再后来到了网上银行部,做战略规划。从2002年到2005年,我负责网上银行的战略规划。2006年又到了高惟德先生的财富管理部门。2008年到了金融危机,富国银行是在所有的大银行中在金融危机之中不仅没有被削弱,反倒非常增强,我们以非常优惠的价格收购了美联银行,从此成为了从西海岸到东海岸,全美国的覆盖银行。我负责美联银行的兼并活动。过去两年在总行的战略规划部,帮助董事会做战略规划。几个月以前,刚刚调到个人保险部负责保险业务。这是我个人的经历。

  从过去16年来在富国银行的发展,现在大家可能意识到富国银行成为了一个世界非常有名的银行。从我个人而言,在前十年里边,富国银行是一个非常默默无闻的银行,我们实际上是社区银行,有很少的投资银行,基本上不做金融工程方面的产品。现在回首过来,发现很多同行想学富国银行。其实我们本身并没有变,高惟德先生刚才讲了富国银行的愿景和目标,这么多年一直没有变。银行最基本的就是如何满足客户的需要,在帮助客户成功的过程中,你才能获得成功。在过去几十年,富国银行一直采取这种方针,但是大浪淘沙之后,它的价值才被大家意识到。我过去16年在富国银行并没有感到我们的运营理念有特别巨大的变化,当然经营的规模和同事的人员变化很大,但是从具体而言,比如公司的愿景和目标一直没有变。高先生建议大家有兴趣可以去看一看。实际上从我加入富国银行那天起就发了这个,这16年来有所改进,但是并没有特别大的变化。

  我列出来的就是,我们要帮助客户在金融方面解决需求,帮助他们在财务方面取得成功。在这个过程中我们取得了成功,我们成为主要的金融服务公司,成为让大家羡慕、学习的公司。这个目标并没有变化。

  我下面跟大家分享一下具体的数字。富国银行目前是最大的小企业的贷款商,我们还是最大的汽车贷款商,从美国的市场值而言,我们的市场份额大约占10%。我们还是最大的房屋贷款商,房屋贷款目前市场份额占35%,每三个美国人买房子的贷款,有一个是我们做的。这里有一个很有趣的经历,在2005到2007年之间,美国的房市最最欣欣向荣的时候,我们的市场份额反而是下降的,为什么呢?我们当时选择的是有的客户高风险的贷款,我们拒绝了。在这个过程中,市场份额受到损失。从这个过程显示出,高管理层对于整个公司是真正按照我们的愿景和目标来做的,我们的目的是帮助客户在财务上成功。经过金融危机之后,像零首付、负首付的业务是没有人肯做了,我们现在拥有了1/3的市场份额。同时我们还是最大的抵押贷款服务商,还是最大的商业房地产贷款上,还是最大的中型公司商业贷款商。我们在所有的投资银行业务中,没有任何很有名的排名。16年以前当我加入富国的时候,我们基本上没有什么投资银行业务,现在开始有了一定的投资银行业务,在排名中也并不是很靠前,我们并不用银行的资金来进行交易,主要是说向我们客户提供金融方面的服务,比如客户需要贷款等等,我们在这方面给他服务。

  在美国富国银行的存款金额排名第二,和美国银行、大通银行等等相比,目前如果到富国银行开一年的死期,我相信你能拿到的利息不超过0.5%,要开一个活期账户,大部分人不拿利息。巴菲特是我们最大的股东,曾经有一次他在电视上被人反问,说你为什么喜欢富国银行的股票?他当时给了一个非常简单的例子,银行实际上和工厂没有什么区别,只是说银行的产品是金融产品,工厂的产品是实物。要做任何企业想赚钱,你希望它的成本越低越好,它和售价之间的差别就是你的利润。富国银行的资金成本是最低的,这样使我们的利差收入在所有大银行中遥遥领先。这说明我们是一个非常传统的银行,我们从客户中吸收存款,发放贷款,利差收入是我们的主要收入,超过了50%。

  富国银行没有丑闻 是最好的互联网银行

  金融危机期间,富国银行没有什么丑闻,我们口碑很好,不仅市值增长,我们的软价值也在增长。现在富国银行还是最好的互联网银行。

  我们公司有16个董事,15位是独立董事,代表其他投资人,巴菲特没有任何董事席位在这15位独立董事中,有两位是亚洲人,一位是赵小兰,第二位是最近刚刚接管黑莓手机的。所以可以看出富国银行是非常多元化的公司。总员工超过27万。1998年我加入富国的时候是4万员工,现在是27万,可以想象过去16年间的增长。美国每年人口增长大概是1%、2%。1/3的家庭是我们的客户。2100万的网上用户。9000多家营业部。

  我们CEO非常喜欢讲的就是,我们富国银行是80匹马拉的车,我们有80项不同的业务,在不同的时间有不同的马儿作为领头,因为不同的时期、不同的产品、不同的业务会有很好的回报,在下一个时期,同样的产品不一定有很好的业绩。同时因为我们的业务是多元化的,所以可以保持一个比较稳定的业务增长。

  举一个非常简单的例子,五年以前,当时格林斯潘是美联储主席,当时美国利率非常高,有非常好的利差收入。我们当时最主要的收入是从社区银行来的。金融危机以后,美联储为了刺激经济,基本上实行的是零利率的政策,就使得银行的利差受到压抑,但是因为利率降低,大部分美国人在三到五年之间重新有机会申请房屋贷款。美国人搞房贷15年、30年之内利率是固定的,所以如果利率将来增长了,你的房贷的贷款利率不变。但是如果国家调整利率,往下降了之后,你可以重新做你的房屋贷款,可以享受新的利率。过去五年,由于美国利率大幅下降,所以很多很多美国的房屋拥有者重新做房贷,使房屋贷款公司成了领头羊,所以他们的收入就等于带动了我们公司其他部门的收入。现在美国经济开始复苏好转,其他贷款部门需求增长,其他贷款部门方面的业绩会增长。所以多元化的业务模式,使我们的财务业绩一直保持非常平稳。

  刚才高先生讲到我们有6000多家分行,其实不光是数量,更重要的是大家看到我们的分布主要是在东西海岸和南部,美国最最主要的人口聚集地在东西海岸和南部,增长最快的几个州是佛罗里达州、德州和加州,中部发展停滞。所以要想发展的快,一定要在人口增长快的地方有比较多的分行。我们在美国人口增长非常快的州,都是排名第一第二,不仅支行数量多,而且位置很好。

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(责任编辑:葛文静)

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