商业银行对公存款加速理财化

　　随着利率市场化进程加快和大型企业集团资金管理体制改革的深入，商业银行企业存款走向集中化、理财化，这使企业收益增加，银行资金减少，利润减少，给银行带来新的挑战。

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　　对公存款集中化、理财化、同业化

　　随着利率市场化进程的加快，商业银行企业存款正发生变化。银联信分析师刘盼盼介绍，首先，对公存款日益集中化。近年来银行普遍推行了现金管理平台，为集团性企业提供了资金归集和结算的便利。多数企业实行了月归集或日归集模式，把所有的下属企业的资金全部或部分归集到集团总部统一管理使用。资金高度集中形成了企业存款的高度集中。其次，结算存款理财化。由于利率市场化的影响，各家商业银行普遍推出了各种对公理财产品。这些理财产品的收益率大大高于存款利率，所以企业的大部分闲置资金由存款变成了对公理财产品。另外，对公存款同业化。近年来，大型集团性企业先后成立了财务公司，财务公司成立后以前集团总部归集的资金就变成了财务公司归集资金。财务公司属于非银行金融机构，这样，以前企业在银行的对公存款就变成了金融机构之间的同业存款。

　　银行利润减少

　　“对公存款的变化，使银行的资金减少，利润减少。”刘盼盼解释说，以前结算在途资金是银行的一项主要资金来源和来源。因为在比较落后的结算手段下，经常有大量的企业资金在结算路途中。现在结算手段先进了，在现代化的网络平台上，不管同城或异地资金结算都能够即时到账，银行的结算在途资金就少了。而且低息对公存款也减少。过去企业的闲置资金多数反映在银行的对公企业存款上，利率又很低。现在这些存款一部分购买了收益率较高的银行理财产品，另一部分归集到了财务公司变成了利率相对较高的同业存款。“结算在途资金是占用企业的资金，银行无偿使用；现在结算在途资金少了，银行的这部分收益也就减少了。银行低成本对公企业存款的减少，就意味着商业银行资金成本的增加，也就意味着商业银行的利润减少了。”她说。

　　与此同时，企业存款的变化，给企业增加了收益。刘盼盼说，过去企业的大部分资金是由各子公司、分公司存放在所在地的开户银行，分散的资金存放占用和浪费较多。现在资金高度集中，统一管理，统一调配，统一存放，大大减少了资金的占用，提高了资金的使用效率。而且过去企业的存款全部是低息的，现在一部分购买了理财产品提高了收益；一部分存放到了财务公司也提高了收益。