高息民间借贷 馅饼很香陷阱很深

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月05日 17:00   来源: 投资与理财   网友评论(人参与

  “小额贷款之父”孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯不止一次地说过,将小额贷款变成高利润、高增长的行业是在打开“潘多拉魔盒”。 如今,“潘多拉魔盒”惩罚的不仅仅是借贷人,更多闻着“馅饼香”的人贪婪地想分食一口,加入放贷行列,却对即将踏入的陷阱懵然不知。

  陷阱指数:★★★★

  “小额贷款之父”孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯不止一次地说过,将小额贷款变成高利润、高增长的行业是在打开“潘多拉魔盒”,因为这将滋生一批只知道赚钱的小额贷款公司,他们从不会担心高息的贷款是否会伤害客户,而缺乏起码的社会责任。如今,“潘多拉魔盒”惩罚的不仅仅是借贷人,更多闻着“馅饼香”的人贪婪地想分食一口,加入放贷行列,却对即将踏入的陷阱懵然不知。

  【案例】

  56岁的王悦家中有一套闲置房,由于担心房价会下跌,去年将房子卖掉,获利52万元。接着,他通过朋友介绍,将钱投给担保公司,担保公司开出一年20%的利率。“房子继续出租,一年的租金不过1.5万元,年租金回报率只有2.8%,甚至不如银行定期存款。房子卖掉后,将钱拿去放贷,按20%的年利率计算,一年就能拿到10万多元,收益远远超过其他投资渠道。”王悦表示,担保公司承诺资金会借给实力雄厚、信誉好的大老板,风险很小。今年5月,王悦投资的担保公司破产,老板“跑路”,连介绍王悦借贷的朋友也损失惨重。还未尝到甜头的王悦,面对这样的结局,无所适从,虽然最后将该担保公司告上法庭,但至今仍未追回损失的钱财。

  在信贷紧缩、楼市调控背景下,民间资金缺乏投资渠道,同时,中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大,于是民间借贷空间迅速扩大。目前仅浙江民间资本就高达万亿元,他们通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷,成为民间借贷流通的主要途径,月息回报普遍在2分以上,最高的甚至达5分,即年利率60%。

  面对如此高的利息,很多像王悦这样朋友想在其中分一杯羹,却不想最终是血本无归。类似案例比比皆是。曾经因高利贷泛滥而成为“宝马县”的江苏省泗洪县,在借贷大户“跑路”、停止付息后,出现高利贷市场崩盘情况,众多放贷人血本无归。江苏省启东市在年中出现信用社员工当高利贷掮客,因为资金链断裂而出现离职、逃跑甚至跳楼等情况。福建省厦门市连续爆出民间高利贷崩盘大案,涉嫌介入高利贷的既有担保公司负责人,还包括银行高管。今年中旬,温州陷入弃房潮,借贷人血本无归。在疯狂的高息民间借贷背后,暗藏着巨大危机。

  【点评】

  民间资金热衷高利贷,反映出当前贷款结构不合理,中小企业融资困难,房地产行业死守挣扎和矿业追逐暴利。一旦经济环境发生变化,房价、大宗商品价格下跌,民间高利贷极有可能爆发巨大风险。需要特别注意的是,民间借贷利率只有在同期央行基准利率的4倍以内,才符合监管层对于民间借贷利率的要求;反之,则属于高利贷,不受法律保护。

  民间借贷谨防风险

  要问清用途

  《民法通则》规定,合法借贷关系受法律保护,违反法律、社会公共利益及以合法形式掩盖非法目的民事行为无效。

  要摸清信用

  根据法律规定,即使诉讼,穷尽法律措施,没有偿还能力,最后也难以执行到位。所以在借贷前要摸清对方是否有偿还贷款的能力。

  莫贪高利

  高利、利滚利,借款人往往以高利息为诱饵借款或非法集资。根据相关规定,民间借贷利率可适当高于银行借贷利率,因利率发生争议可比照银行同类贷款利率计息。但不能超过同期央行基准利率的4倍。

  核对身份

  问清是个人还是其单位借款。如债务人身份不明,在诉讼中,就有可能在单位借款与个人借款之间相互推诿,给实现债权带来麻烦。同时,最好能留下借款人身份证复印件,防止日后可能诉讼而不知对方基本情况。

  提供担保

  有保证人的借贷债务到期后,债务人无能力清偿、无法清偿或债务人下落不明的,由保证人承担连带责任。所以,为保险起见,可要求借款人提供担保或第三人为保证人,数额较大还可公证,在借款人提供担保时,如是房屋、车辆或记名债券股票、定期存折,在仔细审查证件有效性的同时,要到有关部门登记。

  立下字据

  口说无凭,一旦借款人否认,难以举证,告到法院也是败诉。所以,要订立书面协议或写借条,写清双方姓名、住址、借款数额、借还款时间等合法内容。同时要求借款人当面书写借条并亲笔签名,最好有人在场见证。

(责任编辑:申雪娇)

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