中国银行业兼并潮：存款保险临门一脚 海外经验参考富国

　　中国银行业兼并收购潮暗涌：存款保险临门一脚，海外经验参考富国银行80辆马车

　　“中小银行如果仍然按照传统的跟大户、做大单，肯定是难以为继了。”

　　一场金融大变革正在进行。

　　2013年，利率市场化步步逼近。谈及新规则下的市场厮杀，国内银行高管直呼：“山雨欲来风满楼”。历史潮流浩浩荡荡，高度依赖存款息差的粗放生长模式面临淘汰。

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　　近日有专家表示，存款利率放开后，会使得商业银行的数目大概减少三分之一到四分之一。其中，中型银行是死亡主体。

　　而经历过利率市场化蜕变的富国银行，非利息收入占比高达51%。12月3日，该行高管在理财周报主办的中国零售银行年会上介绍，富国银行是80匹马拉的车，80项不同的业务，在不同时期充当马儿领头。

　　利率市场化步步逼近

　　近10万亿元理财产品正在规模高速路上持续狂飙。

　　银监会创新部主任王岩岫近期在21世纪亚洲金融论坛上透露，截至今年9月末，银行理财规模9.9万亿元。2012年银行理财产品的年化平均收益率达到了4.11%，最近还在提高。

　　银行理财产品被视为存款最为市场化的产品。这一产品规模的迅猛扩大，将利率市场化的悄然前行变得大张旗鼓。

　　过去一年，利率市场化狂奔而来，其路线图逐渐清晰。

　　7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率的下限管制。由此掀起今年利率市场化改革的大幕。

　　早在1996年，国内已启动利率市场化改革。

　　按照“先货币市场和债券市场，后存贷款”，“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，货币市场、债券市场以及外币存贷款、人民币协议存款都已先后实现利率市场化。2004年，形成央行直接确定金融机构人民币存贷款基准利率和央行对金融机构人民币“贷款利率管下限、存款利率管上限”的格局。

　　2012年6月8日，央行在降息的同时实施了扩大利率浮动区间的举措。其中，将存款利率浮动上限设定为基准利率的1.1倍，而贷款利率浮动下限设定为0.8倍。此举被市场认为是利率市场化的破冰之举。

　　至此，存贷款利率市场化已走到最后一步：等待存款利率管制放开。

　　对于利率市场化进程中最为关键、最为惊险的这一步，央行始终小心翼翼。对于此次并未进一步扩大金融机构存款利率空间，央行有关负责人表示，我国存款保险制度、金融市场退出机制等配套机制正在逐步建立过程中，放开存款利率管制的条件尚未完全成熟。

　　不可否认的是，利率市场化正在国内大面积铺开。

　　10月25日，央行发布公告称，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。LPR是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率在此基础上加、减点生成。这LPR报价银行团的9家银行分别是：工商银行(行情,问诊)、农业银行(行情,问诊)、中国银行、建设银行(行情,问诊)、交通银行(行情,问诊)、招商银行(行情,问诊)、中信银行(行情,问诊)、兴业银行(行情,问诊)和浦东发展银行。

　　11月20日，央行行长周小川在《〈中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定〉辅导读本》上提出，利率市场化近期、近中期和中期“三步走”的目标路径。

　　所谓“三步走”路线图是指，近期，健全市场利率定价自律机制，提高金融机构自主定价能力；做好贷款基础利率报价工作，为信贷产品定价提供参考；推进同业存单发行与交易，逐步扩大金融机构负债产品市场化定价范围。近中期，培育形成较为完善的市场利率体系，完善央行利率调控框架和利率传导机制。中期，全面实现利率市场化，健全市场化利率宏观调控机制。

　　根据这一路线图，存款利率市场化的下一个关键突破口是推出可转让存单。所谓大额可转让存单，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。这一产品已获准在上海自贸区推行。

　　12月2日由央行发布《关于金融支持中国（上海）自由贸易试验区建设的意见》中提到，上海自贸区内金融机构可优先发行大额可转让存单，区内实现大额可转让存单发行的先行先试。

　　“没有存款保险制度，只要有一单出事，大额可转让存单就没有银行敢买，只能边走边看。”在中国零售银行年会上，华北地区一家城商行高管对理财周报记者直言。