看齐阿里 民生再造小微金融新流程

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年12月14日 07:52   来源: 经济观察报   网友评论(人参与

  手握iPad,站在一块大型显示屏前,向与会者展示小微企业信贷发放的电子化流程。

  在民生银行(行情,问诊)小微贷款余额突破4000亿元的发布会现场,该行零售银行部总经理赵志敏更像是一位展示科技新产品的开发者。

  事实上,一场科技引领的经营方式变革正在民生银行零售条线上演。科技、平台、数据和信息,将主导该行“后4000亿”时代的小微、零售业务发展。

  “我们正在梳理、完善和再造我们小微金融的体系、模式和流程,将会以模块化生产、标准化管理和规模化开发为体系再造新流程,通过科学化的管理,促进小微金融健康可持续发展。”民生银行行长洪崎告诉记者。

  自2009年推出商贷通以来,民生银行连续四年实现了小微贷款余额每年上一个千亿台阶。依照民生银行制定的目标,到2016年,小微及零售银行在该行全行业务占比将超过50%。

  “后台”革命

  在赵志敏办公的楼层,以科技为主题的会议占有包括楼道的所有空间。“目前做小微还是以人海战术来运营。在科技已十分发达的今天,这种劳动密集型的模式既不经济也不客观。”从一个会议中出来的赵志敏告诉记者。

  在中小、小微业务已成为商业银行主营业务一部分的今天,产品同质化势必会导致贷款利率下降并拉低银行收入;此外,随着利率市场化进程,银行也面临着存款成本上升挤压收益的局面。“从客户服务的角度,现在全国小微企业有5000万户,民生银行服务180万户。如果还是依靠人工式的成本服务,除了不经济不科学,成本压力也将制约覆盖面的扩张。”赵志敏说。

  传统上讲,小微企业贷款一直面临着“成本高、风险大”的难题;其中,成本高指的就是大量使用人工开展业务的成本。过去几年来,民生银行围绕“一圈一链”(商圈和产业链)开展的小微金融服务,以及去年开始全面组建“小微企业城市商业合作社”,进一步实行批量开发,就是应对成本高的关键举措。在民生银行看来,除了通过商业模式的创新来降低人工成本之外,还要借助科技的力量。由此,民生银行决定要用“大科技、大平台、大数据、大信息”引领小微和零售业务的发展。

  从民生银行北京管理部负责零售业务的副总经理到青岛分行行长再到总行零售银行部总经理,赵志敏对于小微金融运营中需要改进和完善之处十分了解。在她看来,在贷后调查、贷后回访等一系列的有关风险控制的服务中,员工的“人为痕迹”太多,这就会干扰总行对这一类业务的风险评价、贷款定价和产品开发。

  此外,员工道德风险会让银行对突发事件无法抵抗。“其实除了市场风险,银行最怕客户经理的道德风险。单纯市场风险可以通过退出、产品、结构调整来化解。道德风险与市场风险相结合让银行非常难以化解。由此,在新的模式下再不会出现有一人对客户一包到底的情况。”赵志敏说。

  回看民生银行小微企业贷款突破4000亿元发展路径,既有民生银行从总行到分行再到支行良好的战略执行力以及相应的激励机制,充分调动起小微客户经理的积极性;还有一套相对完善的商业模式,使得民生银行能够保持持续领先。随着各家银行越来越重视小微金融服务这个巨大市场,对于民生银行商业模式的效仿和纷纷使用价格战作为竞争的武器,使得小微金融领域的竞争变得十分激烈,民生银行的小微客户成为各家银行争夺的对象,高定价的优势正在遭到侵蚀。

  “当客户经理与企业捆绑在一起向银行提出贷款下浮等要求时,银行很难拒接企业。一方面怕企业转户(把账户开设到愿意提供更低利率的银行),另一方面怕客户经理转投其他银行将客户带离。”平安银行(行情,问诊)一位支行长告诉记者。

  为此,赵志敏告诉记者,民生银行即会保持具有竞争力的薪酬,但也会对客户经理提出名下客户综合效益贡献度的更高要求。

  在她看来,对员工的考核更加有针对性,员工完成任务更具督促力。

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【作者: 史尧尧】 (责任编辑:祝玉婷)

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